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信阳农村改革试验区探索出有效满足农民贷款需求的“光山模式”

时间: 2017-07-21 08:58:48来源: 作者: 阅读:

——中国农业银行河南省分行推出“信用村+农户”贷款服务模式

孙 玮  潘焕平

【核心提示】农业银行河南分行积极探索农户贷款服务新模式。2009年以来,通过出台信用村、信用户建设指导意见,在全省范围内积极开展信用村、信用户建设工作,将信贷支持信用村、信用户作为重要抓手,在区域准入、客户准入、产品设计及贷款流程上给予政策倾斜和优惠。截至目前,该行已支持信用村1526个,信用户7.5万户,累计发放贷款60多亿元,在促进农村经济发展的同时,有效改善了农村地区信用环境,打造了良好的农村金融生态系统。

“光山模式”就是农行通过对信用村的评定准入与合作,为信用村内信用农户提供农户小额贷款等综合金融服务。信用村依托村组织的行政职能,协助农行开展信用农户贷款资格审查和不良贷款清收工作。农行客户经理至少每季到信用村一次,走村入户进行贷后管理,定期列席村委会会议,宣传和推介农行的金融产品,帮助农户解决生产经营中发现的重大问题,有效支持农户增收和新农村建设。

破解农民无处借银行不敢放的难题

资金投入不足一直是制约“三农”发展的瓶颈。一方面农民急需资金无处求借,另一方面银行有资金却不敢投放,造成农民贷款难和银行放贷难。如何有效解决这一难题呢?农行河南省分行在河南县域支行广泛开展创建信用户、信用村、信用乡镇活动,使河南省农村金融和农村经济协调发展,农民收入大幅增加。农行光山县支行是河南省率先推出“信用村+农户”贷款服务模式县级支行之一。光山县位于河南省东南部,北临淮河,南依大别山,为鄂、豫、皖三省交界地带,辖区总面积1835平方公里,辖19个乡镇342行政村,总人口80.3万。光山是农业大县,经济以农业为主,耕地面积83万亩,粮食总产量11.3亿斤,是全国优质稻和“双低”油菜生产基地。现形成特色的支柱产业有现场充绒、粮油加工、麻鸭养殖和茶叶生产。光山又是一个务工大县,常年有30万人在外打工。农行光山县支行共9个网点,其中乡镇网点6个,现有人员131人。在这样的一个农业大县,农行服务“三农”任务重、半径大、战线长、环境差。随着服务“三农”工作进一步深入,该行面临两大难题:一方面网点人员相对不足的矛盾日益突出,该行专职客户经理人均服务半径约为100平方公里,下乡无网点支撑,交通、生活十分不便;另一方面,大量青壮年农户外出务工,选择客户十分困难。面对严峻的形势,农行光山县支行转换观念,调整思路,按照“服务到位有能力,风险可控有对策”的思路,根据农行现有网点覆盖半径、客户经理数量、信贷管理水平及农户贷款需求,在总结以往发放农户贷款经验教训的基础上坚持以专业村为抓手,依托产业,集中连片,整体推进,以点带面,通过逐步培育诚信环境,达到从根本上解决信用缺失现状,实现农行服务“三农”的广覆盖、可持续、有效益目标。自2008年农行服务“三农”农户贷款业务以来,该行累计发放惠农卡29000张,覆盖该县70%左右的行政村、65%的农户,累计为11000户农民发放农户贷款8.24亿元。

建立“信用村”认定程序的有效机制

“信用村+农户”贷款服务模式是农行通过对信用村的评定准入与合作,为信用村内信用农户提供农户小额贷款等综合金融服务。农行光山县支行行长张云霄介绍,根据农行制定的信用村评定制度标准,对信用村有一个整体的信誉评定,根据评分结果实行信贷准入和退出,使信用村成为农户贷款准入的第一道门槛。“信用村评分在65分以下的不予受理。此外,贷款农户必须是该信用村指定的农户;信贷员必须深入农户家中对其收入水平、还款意识等进行综合考察,不能放大农户的贷款需求,同时贷款必须严格做到专款专用;要求农户不能在其他行有逾期贷款;贷款用途必须是指定的种植养殖业,不能用在其他地方。”张云霄说。光山支行充分利用当地广播、电视、报刊等新闻媒体,在广大农村地区采取张贴标语、悬挂横幅、专栏板报、发送传单等多种形式,宣传农行改善农村金融服务的改革方向、市场定位和各项支农、扶农、惠农政策,宣传引导广大农民树立“守信光荣、失信可耻”的信用观念,自觉遵守公民道德规范要求,增强诚信意识,营造全社会推进信用村和信用户建设活动的良好氛围。信用村评选始终坚持保证质量、成熟一个推荐一个、由点到面、稳步推进的原则,严格信用村评选标准,分步制定信用村评选规划。各乡(镇)政府与营业所根据多年积累掌握的情况,优先选择农民信用意识相对较好、村委会态度积极、政策觉悟高、工作能力强、具备较突出特色经济的村先行开展,让评选出的信用村、信用户享受到政策上的优惠和服务上的便利,起到示范带头作用。

明确银行、村组和农民各自的权利、义务

与农行合作的信用村必须符合以下条件:2000年以来所有村民与农行或其他金融机构的整体信用关系良好,无不良信用记录,无恶意拖欠银行贷款行为;村党支部和村委会经济发展有规划,辖区内种植、养殖、加工等特色经济突出;能主动配合农行开展农户信息搜集、农户甄别和贷后管理工作,对银农合作有计划、有措施、有目标、有落实;村级组织领导班子团结,工作作风踏实,愿为村民做事,在村民中具有较高威信;辖内民风淳朴,诚信、授信意愿强烈。

双方的权利与义务是什么呢?农行根据信用村的总体贷款需求对信用村进行年度整体授信,在授信额度内对持有惠农卡、符合贷款条件、自愿组成贷款联保小组的农户,按贷款需求和经营能力分别给予户均5万元以下不等的授信额度保障,在信用额度内农户贷款需求优先满足,并享受优惠利率。贷款实行“一次核定、随用随贷、余额控制、循环使用”的管理办法,农户循环用信期限最长可达3年。农行客户经理实行按季驻村制,对农户量身提供综合金融服务。信用村村委会或村组长提供农户虚假资料、信息,骗取农行信用的,一经发现随时取消信用村资格,停止合作。村委会协助农行开展农户贷款调查、管理和收回工作;协助农行采集村民信息,建立健全农户信用档案;对信用度好、还款积极的农户优先向农行推荐;在贷款发放前与农户签订贷款偿还协议;贷款发放后,对贷款农户发生的可能严重影响贷款安全的事情及时向农行客户经理和有关领导汇报,及时解决问题。农行光山县支行实施的“信用村+农户”模式,有效缓解了农行贷后管理人力不足问题,降低了农户贷款风险。自2010年实施“信用村+农户”模式以来,该行已评定15个信用村,涉及6000名农户,该行已累计给信用村农户发行惠农卡19640张,发放农户贷款1564户、金额7856万元,其中发放农户小额贷款1513户,金额5322万元;发放农村个人生产经营性贷款51户,金额2534万元,农行年利息收入约709万元,无一笔贷款逾期,到期贷款收回率、收息率均达100%。同时,贷款的发放搞活了农户经营,增加了农民收入,促进了当地经济的发展无欠息和不良。

用钱了及时贷,到期了准时还

光山县寨河镇杜岗村是农行光山县支行评定最早的信用村之一。该村党支部书记陈宏运介绍:光山县寨河镇杜岗村产业主要是养殖、种植、劳务输出。2006年以前,该村属于国家级重点贫困村。近年来,杜岗村利用林地面积大的优势,引导群众实行林药间作,广泛在林地种植中药材,人均增收300元。2008年以来,该村大力发展畜禽养殖业,全村新发展养鸡专业户40户,养殖蛋鸡规模达50万只;新发展养鸭专业户15户,年出栏成品鸭40万只;养猪、养鱼等则是遍地开花,为群众带来了可观的效益。该村以扶贫培训为契机,加强劳务技能培训,促使村内富余劳动力向外有序转移,外出创业致富,全村常年在外务工经商人员达700余人,每年可为全村带回劳务收入1000万元。该村经济得到了长足发展,人民生活水平大大提高,2009年被信阳市县列为新农村建设示范村,2012年农民人均纯收入达7800元,现在变成了名副其实的富裕村。农行光山县支行客户经理李经理说:“自2008年农行实行农户小额贷款政策以来,农行累计给杜岗村110户农户贷款达1200万元,有力支持了该村产业经济的发展。”该村养殖户李万名,养鸭已达6年,2009年由村委会推荐,三户联保从农行贷款5万元扩大养殖规模,几年来,光山县支行累计给他贷款达30万元,现鸭场年出栏7万只,一年轻轻松松净赚15万元。“农行免费给我办了一张3年授信期的惠农卡,授信额度5万元,这个惠农卡用起来可方便了,不仅可以存取款、刷卡消费,还可以在农行网点办理农户小额贷款,需要用钱时给客户经理打个电话,通过农行网点就能办理农户小额贷款,很方便。农行每次贷款我都及时归还,俗话说,及时还款用时不难,是农行的大力支持才让我走上了致富路。”李万名说。

围绕特色产业,再创贷款新模式

羽绒业是光山县的支柱性产业。目前,该县外出充绒点已遍布除台湾、海南以外的全国所有省市区。截至2012年底,该县现场充绒户总户数已突破1.8万户,从业人员在14万人以上,年产值达40亿元,纯利润达15亿元。光山羽绒业的上游客户主要集中在光山县弦山南路羽绒大世界内,其中经销羽绒布的商户有88户,经营羽绒辅料的有43户。每年3月份,羽绒行业及相关商户们便开始忙碌,积极备足货源,直至9月中旬以后,充绒下游商户都带货外出,这期间的主要任务是不断地为外出的充绒农户配货外调。每年的农历十二月二十至二十五是充绒农户收账的日子,经营好的羽绒商户每年流水达到1000多万,盈利上百万元,一般商户的流水也能在200万~300万元,盈利10万元以上。羽绒业的下游客户是指遍布全县各个乡镇村落的充绒大军,他们每年8月到全国各地加工中低档羽绒服。农行光山县支行根据光山县支柱产业情况,创新担保模式,紧紧抓住“商户+农户”模式,促成分散的羽绒行业个体户成立上游协会商户,再以商户为平台,向其会员提供授信、办贷及其他金融服务。为解决现场充绒户缺乏有效押抵担保的问题,打破信贷支持瓶颈。农行光山县支行通过这种模式,共支持充绒农户2236户,发放贷款8200万元,占光山支行农户小额贷款总授信额的27.75%,所有贷款全部按期还本付息,无一出现不良。加工羽绒服做生意的商户黄思旺告诉记者,他做羽绒服生意15年了,以前也是到全国各地去加工,后来生意做大了,回到光山县当起了大老板,成了供货商,给50户在全国充绒农户加工供应原料,这些农户在他这里赊账,到年底农户还款,这种模式的营销当时似乎成了行规。因为充绒农户占用了他大量的流动资金,他经常也遇到流资紧张。2010年,农行光山县支行实行“商户+农户”贷款模式以后,商户在农行做担保,农行把款直接贷给农户,解决了农户贷款难的问题,商户利润得到了提高。今年,商户黄思旺给他下面20户充绒农户担保,从农行贷款150万元直接发放到农户,平均每户8万元,农行还给充绒农户办一张惠农卡,通过网上银行、电话银行直接转账,非常方便。在以前,充绒农户不管是存取款还是贷款都要去银行办理,每年一到过年时期取款人多了还要排长队,甚至取不到现金。如今农行在黄思旺的门市部免费安装了转账电话、POS机、惠农卡取款点,在家不出门就能取钱、转账,解决了商户和农户支付难、付款难、取款难的问题。黄思旺说:“光山人在增多,积极探索,敢于放宽,农行走在金融前列,支持了光山10万农户从事充绒产业。”几年来,农业光山县支行共布放ATM23台、POS机61台,辖区设置助农取款点112个,营销电话银行32992户,手机银行1796户,转账电话1430部。农民“人不出村、足不出户”就能享受到农行电子产品带来的方便,减少了跑网点的次数。同时也拓展了该行服务“三农”的广度和深度。该行通过倾心用情服务“三农”,赢得了当地党政、社会各界和广大农户的一致好评,农行的品牌进一步擦亮,社会形象空前提升,有力推动了资产、负债等其他业务的快速发展。

“光山模式”启示——提供金融优质服务推进农村诚信环境建设

1.实行“信用村+农户”模式,有效缓解了农行贷后管理人力不足问题。农行网点少、客户经理严重不足、农户贷款金额小且分散贷后管理难度很大等问题,利用“信用村+农户”模式,可以充分发挥村级组织的行政组织作用,由其协助做好贷款的调查、管理和收回工作,弥补了该行在农户贷款管理工作中的网点和人力不足问题,扩大了农行服务“三农”半径。

2.有益于推进农村整体诚信环境建设。凡符合信用村条件的,村风良好、无恶意拖欠银行贷款行为,村委会班子具有较强的领导能力,在村民中的威望较高,被评为信用村后,可享受一定的优惠政策,促使村干部和大多数村民为维护荣誉、方便贷款而进一步增强诚信履约意识。

3.解决了信息不对称问题。通过施行驻村制度和村委会成员履行宣传农行的义务,加强了信息的反馈和交流,有助于农行及时了解村民的生产生活情况及发生的重大事项,解决了长期困扰农行与农户之间的信息不对称问题,强化了贷后管理,有力规避了贷款风险。通过实施“信用村+农户”模式,进一步拓展了县域蓝海市场,夯实了农行的生存根基。

来源:《河南日报·农村版》2013-11-07

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