课题研究 首页 > 课题研究

农村金融需求与服务

时间: 2017-07-04 16:09:58来源: 作者: 阅读:

金丽丽  王祥明  陈文学  陈鑫云

当前,浙江省已进入以工促农、以城带乡的发展阶段,进入加快改造传统农业、走特色农业现代化道路的关键时刻,进入着力破解城乡二元结构、形成城乡经济社会发展一体化新格局的重要时期,“三农”正在发生巨大的变化,对农村金融服务提出了更高的要求。经过多年发展,我省农村金融服务体系已初步形成,服务能力持续增强,农村合作金融机构主力军作用日益突出,但受经营成本、制度障碍等影响也存在农村地区贷款难等问题。在农村经济社会发展的关键时期,我省农村合作金融系统将从坚定为农服务理念、健全金融服务体系、创新金融产品服务、完善信贷管理机制和加强基础工程建设等五个方面来全力提升金融服务能力和水平,更好地促进我省农村经济平稳较快发展。

一、课题研究意义

当前和今后一个时期是我省农村地区改革发展的一个关键阶段。农村金融是现代农村经济的核心,准确把握农村金融需求、有效提升农村金融服务具有特殊的历史意义。

(一)准确把握农村金融需求与有效提升农村金融服务,是深入贯彻落实科学发展观的必然要求。科学发展观要求全面、协调、可持续的发展。推动科学发展,促进社会和谐,夺取全面建设小康社会新胜利,必须加强农业基础地位,建立以工促农、以城带乡长效机制,形成城乡经济社会发展一体化格局。农村金融是现代农村经济的核心,农村经济社会发展离不开农村金融的有力支持,农村金融的有力支持又是建立在对农村金融需求的准确把握和农村金融服务的有效供给的基础之上的。

(二)准确把握农村金融需求与有效提升农村金融服务,是贯彻落实十七届三中全会精神的根本要求。党的十七届三中全会发布的《关于推进农村改革发展若干重大问题的决定》,通过对农村政策的调整和大量惠农政策的实施,给农村经济带来了新的发展动力,也充分激发了农民生产的积极性。同时决定也明确提出,在新形势下,要加快推进农村改革发展步伐,加快建立资本充足、功能健全、服务完善、运行安全的农村金融体系。作为农村金融的主力军,农村合作金融准确把握农村金融需求,有效提升农村金融服务,是做好农村金融工作、推进农村改革发展的基本要求。

(三)准确把握农村金融需求与有效提升农村金融服务,是适应农村金融市场日趋激烈竞争的需要。当前,农业银行实施回归县域战略,农业发展银行逐步拓宽业务功能,邮储银行相继成立,股份制银行向下延伸网点,村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构纷纷设立,农村金融市场竞争不断加剧,农村合作金融机构的农村金融主力军地位正面临考验和挑战,影响不容忽视。要在当前日趋激烈的竞争中立于不败之地,农村合作金融机构必须准确把握农村金融需求、积极创新金融产品服务、有效提升农村金融服务能力。

(四)准确把握农村金融需求与有效提升农村金融服务,是强化农村金融基础的需要。总结上一轮改革,农村合作金融机构只有坚持立足农村金融市场,坚持“小额、流动、分散”的信贷原则,坚持服务贴近“三农”,才能壮大自身实力,才能立足农村市场。从长远来看,农村合作金融只有做实做好农村基础,得到农户、农村和农业的信任和依赖,才能赢得主动、赢得时间和空间。

二、我省农村经济社会发展变化的新特点

改革开放30年来,我省农村经济社会已经发生了翻天覆地的巨大变化,与农村金融直接相关的特点主要有:

(一)农民收入实现大幅度提升

经过30多年的发展,我省农民收入实现了大幅度的提升,人均收入由1978 年的165 元上升到了2008 年的9258 元,连续24 年位居全国各省区第一位。

1、收入来源日益非农化。随着农村经济的快速发展,非农收入成为农民增收的主要渠道。2008 年,农民来自非农产业的收入人均6716元,占总收入的73%,比2001年增加17个百分点。

2、中等收入群体不断扩大。2008 年我省中等收入家庭占比达77%,比2002年上升37个百分点;人均3000元以下的低收入家庭仅占9%,比2002年下降19个百分点。

(二)农业生产向规模化集约化经营发展

在坚持家庭联产承包责任制的基础上,我省农村生产实现了农业生产由单户家庭经营向规模化集约化经营的跨越。

1、龙头企业不断发展壮大。到2008 年末,全省共有农业龙头企业5883家,实现销售收入1995亿元,从业人员107万人。

2、农民专业合作社茁壮成长。到2008 年末,全省共有农民专业合作社9254 家,社员48 万户,带动农户354 万户,增加农民户均收入800元以上。

3、农田承包权流转不断加快。到2009 年9 月末,全省农田承包权流转已达600 万亩,占总承包面积的34%,促进了农业规模经营。据本次问卷调查显示,有71%的被调查人愿意土地流转。

(三)农村经济向一二三产业全面跨越

随着农村改革不断深化,农村生产力加快发展,结构不断优化,实现了从单一农业经济向一二三产业全面发展的大跨跃。

1、农村经济快速发展,经济结构不断优化。2008年全省农村经济总收入达到4.7万亿元,比1978年增加91倍,其中工业和建筑业的比重上升到87%。农村个私经济从无到有快速发展,全省个体工商户达到180万户,乡镇企业从改革开放初的30多亿元产值到2008年末的9085亿元增加值。农村新兴产业快速发展,2009年全省农家乐村(点)已发展到2728个,经营农户1.5万户。

2、农村工业化城镇化快速推进,劳动力结构得到优化。改革开放以来,全省小城镇蓬勃兴起,专业市场迅猛发展,区域块状经济集聚发展,小城镇人口比重达35%,专业市场成交总额、单个市场成交额连续18年居全国第一,全省90%以上的县培育了块状经济。工业化、城市化和城乡配套体制改革的快速推进促进了农村劳动力快速向二三产业转移,2008年全省城市化率为58%。1979—2008年,全省农村一产劳动力从1301万人下降到666万人,占农村劳动力的比重从89%下降到29%。

(四)农村社会向社会主义新农村建设全面推进

随着我省村庄整治建设深入开展,一大批农村基础设施建设工程深入实施,新农村建设取得明显实效。

1、农村环境面貌不断改善。随着“千村示范万村整治”等工程深入推进,传统村落面貌迅速改变,目前全省已有57个县市基本完成县市域总体规划,1/2以上的村庄环境得到了全面整治。

2、农村基础设施不断完善。从建设县乡公路到大力实施乡村康庄工程,全省公路通乡率达100%,通村公路硬化率达到97%以上。农村饮用水状况大大改善,全省农村安全饮用水覆盖率提高到86%。农村电网建设切实加强,全省实现了“户户通电”。

3、农村生态建设不断加强。到2008 年全省建成畜禽规模养殖场和生态养殖小区800多个,完成了4237个农村生活污水沼气净化治理,受益农户100多万;推广户用沼气池12万户;全省农村清洁能源利用率达到60%。

三、我省农村金融需求的新变化

经济决定金融。浙江农村经济社会的发展和变化,深刻地决定了农村金融环境的发展和变化,对农村金融需求带来了直接的影响,产生了农村金融需求主体多样化、资金需求规模化、金融产品多元化的新特点。

(一)需求主体的多样化

需求主体构成由过去的单一化演变成现在的多样化状态,可分为3个层次:

1、企业。大致可分为基础设施企业、地方骨干企业和民、私营企业。基础设施企业大多是政府出资为主设立,主要从事农村基础设施或公益设施建设,常以项目形式运作,具有投入资金量较大、投资回报期较长、投资回报率较低、农村居民受益等特点,如嘉兴统筹城乡发展中“两分两换”试点中的投资开发公司。地方骨干企业一般发展前景较好,管理水平较高,产品竞争力较好,对本地经济发展具有拉动作用,如各地的重点骨干企业、农业龙头企业。民、私营企业一般规模较小,发展不确定性较大,管理能力较差,常为家族或合伙经营,如微小企业。

2、农民专业合作社。相对于企业,农民专业合作社属于松散的经济实体,一般以本地特色农副产品为载体,提供农业生产资料的购买,农产品的销售、加工、运输、贮藏以及农业生产的技术、信息等服务,具有资金需求的季节性特点。

3、农户。大致可分为贫困户、小康型农户和市场型农户。贫困户一般缺乏基本的生产和生活资金,有脱贫致富的愿望和贷款的迫切需求。小康型农户,已解决生活的温饱问题,有一定的财富积累,信誉度较高,有进一步改善生活的需要。市场型农户,以市场为导向进行专业化生产经营的农户,有一定的资金实力,有季节性的大额资金需求,但缺乏法律效力的抵押担保品,如种养大户。

(二)资金需求的规模化

随着农村经济的发展,农业规模化经营、高效生态农业发展、基础设施建设、新社区建设、农民创业等不断推进,对资金需求规模、期限提出了更高的要求。

1、农业规模化经营。随着土地承包权流转速度的加快,农业龙头企业、专业大户不断涌现,大规模的农地经营已成为农村经济规模化集约化经营发展中的一个亮点,生产经营的信贷需求规模也随之不断扩大。

2、高效生态农业发展。作为我省现代农业的主攻方向和实践模式,高效生态农业是一种资金技术密集型产业,需要大量的资金投入,光靠“三农”自身无法解决,政府资金支出相对有限,因此对农村金融的资金需求规模不断扩大。

3、基础设施建设。为了加强农村生产条件和生活环境建设,政府和农民纷纷加大了对标准化农田、修路、修渠等公益性基础设施的投资力度。但这部分投资数额大,回报期长,除农民集资、政府补助外,还需要农村金融机构的信贷支持。

4、新社区建设。为了统筹城乡发展,我省正在积极推行农村宅基地流转改革,加快农村产业和人口向中心村镇积聚,全面推进农村新社区建设。农村新社区建设包括中心村镇建设、宅基地流转、人居环境改善、社区服务功能强化等,都需要大量的信贷资金投入。

5、农民创业。近年来,我省农村地区深入实施“两创”总战略,创新创业型农户如党员创业、妇女创业、团员创业等不断涌现。创业高潮的出现,不仅需要技术知识,更需要一定规模的启动资金。

6、农民专业合作社发展。经过多年的发展,我省农民专业合作社运作进一步规范,服务领域进一步拓展,经营规模进一步扩大,对信贷资金的额度、期限也提出了更高的要求。

(三)金融产品的多元化

随着新农村建设的全面推进,我省“三农”对金融产品多元化的要求越来越高,既需要各种银行产品服务,也需要相应的保险、证券等产品服务。

1、银行产品的需求。首先,我省“三农”发展对传统的存、贷、汇产品服务提出了更高的要求。以信贷产品为例,贫困户为脱贫致富,急需扶贫贷款、助学贷款等;小康型农户为提高生活水平,需要建房贷款、汽车贷款等;市场型农户为开展生产经营,需要青年创业贷款、党员创业贷款、科技创新贷款等;农业龙头企业为扩大再生产,需要土地承包权流转贷款、林权抵押贷款、海域使用权抵押贷款等;农民专业合作社需要农民专业合作社贷款、农户联保贷款等;基础设施企业为推进新农村建设,需要农业基础设施贷款等。其次,我省“三农”发展也对财务咨询、外汇买卖、银行卡、网上银行等产品服务提出了新的需求。以农村地区民营企业产业化、外向化为特征的农村产业结构调整对农村金融机构的支付结算工具提出了新的需求。

2、保险产品的需求。当前,我省农村市场经济的不断发展,特别是农村的产业结构调整速度加快,对农业保险的需求日益旺盛。同时,农业产业化进程的加快,不仅使农村地区一产对保险需求增加,而且也使得二、三产对保险需求也相应增加。此外,农户收入的大幅提高,对具有储蓄性质的人寿保险和补偿性质的意外保险的需求不断增加。

3、证券基金等产品的需求。传统农民向新型农民的过渡、传统农业向现代农业的发展,使得我省农民的富裕程度不断提高,需要更多证券基金对其财产进行保值增值。特别是在良好的经济环境下,农民不仅重视实物投资,还关注期货股票投资,较保守的农民也希望有丰富的基金产品供其选择。据本次问卷显示,有60%的被调查人需要投资理财。[yao_page]

四、我省农村金融服务的现状、不足及原因

经过多年的发展,我省农村金融服务水平获得了较大程度的提升,但受多方面因素影响,也仍然存在一些不足。

(一)农村金融服务的现状

从农村金融服务的供应来看,目前全省农村金融服务总体上是基本充足和有效的。

1、农村金融服务体系逐步健全。目前,我省在农村地区开展金融服务的金融机构主要有农业发展银行、农业银行、邮储银行、农村合作银行、农村信用社、村镇银行、小额贷款公司和资金互助社。既有较大规模的国有银行,也有中等规模的地方法人金融机构,还有小规模的新型农村金融机构,服务农村的金融机构门类齐全、层次多样,基本覆盖了农村大部分地区。

2、农村金融服务能力不断增强。随着我省经济快速发展,全省农村金融规模不断扩大,服务能力不断增强。到2008年末,农村地区金融网点达到5607个,占全省银行业网点的56%;农村地区存款余额为12224 亿元,占全省金融机构存款总额的36%,贷款余额为9495亿元,占全省金融机构贷款总额的33%。

3、农村金融产品日益丰富。广大农村金融机构适应农村经济社会发展需要,在做好传统金融服务的同时,积极推出新产品,丰富农村金融服务。除了传统的存、贷、汇业务,陆续开办了银行卡、外汇、代理缴款、代卖保险和代客理财以及证券服务等业务,推出网上银行、自助银行、电话银行、手机银行等服务,较好地满足了农村多层次金融服务需求。

4、农村合作金融机构是农村金融服务的主力军。一是农村合作金融是全省农村金融服务的主渠道,到2008 年末营业网点达3983个,占全省县域银行业网点的71%,占全省银行业网点总数的40%,而且大部分网点设立在镇、村;到2009 年末,ATM 和POS 分别达2208 台和47324 台。二是农村合作金融机构是全省支持农户和农村中小企业户数最多、在农村发放贷款量最多的金融机构,到2009年末,各项贷款余额达4571亿元,列全省银行业第三位,其中农业贷款余额1739 亿元,小企业贷款余额1922 亿元,分别占全省银行业农业贷款和小企业贷款的94%和24%,均居第一位。此外,农村合作金融机构结合当地实际和农村金融特点,围绕“三农”开展金融创新,相继推出了青年创业贷款、党员创业、返乡农民工创业贷款、失地农民创业贷款、扶贫小额贷款、大学生村官贷款、丰收小额贷款卡等一系列贷款新产品,并使之逐步成为支农贷款主要品种,较好地满足了广大农民的贷款产品要求和资金需求,有力地促进了农民增收和地方经济发展。

(二)农村金融服务的不足

从农村金融服务的需求满足情况来看,目前全省农村金融服务存在的不足主要表现为金融服务空白、贷款难和金融产品供应不足。

1、部分农村地区还没有金融机构。全省有部分县金融机构营业网点偏少,特别是还存在金融机构空白乡镇。到2009年9月末,全省共有金融机构空白乡镇151 个,主要分布在温州、丽水等地。这些空白乡镇的农户和企业迫切需要农村金融机构提供服务。此外,随着我省农村乡镇规划改革,在金融机构网点已普及的乡镇,也有相当数量的农户因距离金融机构网点较远办理业务不便,希望农村金融机构增设网点。据问卷调查显示,有59%的被调查人希望在当地再增设金融网点。

2、农村贷款难问题还比较突出。据课题组调查,在接受调查的人员中,有80%需要贷款,但40%通过亲戚朋友借款筹措资金。分析贷款难问题,一是因抵押担保难而难以获得贷款。随着我省经济发展,农民收入有了较大提高,家庭财产增加,但是农民可用于贷款抵押的财产仍十分有限,农村缺少专业贷款担保机构,大部分农民因多种原因不愿为他人提供担保,同时农业生产的特殊性使很多农业基础投入难以形成权证化可交易的抵押财产,导致相当大一部分农业生产经营者和农业创业者在贷款时面临抵押担保难的问题,而无法顺利获得贷款。二是贷款条件要求高、审核程序严格,部分农民因怕麻烦而放弃向金融机构借款。据课题组问卷调查,有23%的被调查人认为目前的农村金融机构贷款手续复杂、繁多。三是部分农民由于贷款额度偏小、期限偏短和利率偏高等而放弃向农村金融机构贷款。此外,部分农民因不符合贷款条件而无法得到金融机构贷款。

3、部分金融产品服务供应相对不足。虽然目前农村金融产品服务已相当丰富,但与农村日益增长的金融新需求相比,仍有部分产品服务显得供应不足。一是农村抵质押贷款缺乏合法有效的抵质押物。目前农民都拥有一定数量的自建住房和一定数量的土地承包经营权等权利,农民也愿意用来作为贷款抵押或质押。据课题组问卷调查统计,有3.6%的被调查人需要土地流转贷款,有12.8%的被调查人需要农房抵押贷款。但受现有法律制度制约,这些贷款总体上还处于试点阶段,土地流转贷款主要在宁波等地,农房抵押贷款主要在嘉兴等地,农民的贷款方式需求还无法充分满足。二是农村理财服务相对落后,不能较好地满足农村的投资理财需求。目前农村金融机构虽推出了部分理财产品,但大部分农村地区的金融机构还没有开办理财业务,即使开办理财业务的机构,其可供投资者选择的理财品种也不多。据课题组所作的问卷调查,在接受调查的人员中,有60%的人有投资理财需求,在当地农村金融机构没有理财产品服务的情况下,在已参与投资理财的人员中,有55%被调查人是通过委托亲友购买基金等理财产品。三是金融产品知识的宣传不到位。据课题组问卷调查,有66%的被调查人非常需要了解农村金融产品知识;有32%的被调查人没有银行卡。

(三)农村金融服务不足的原因

1、农村金融服务经营成本相对较高。农村是经济相对不发达的地区,农业是相对弱质的产业,农民是不富裕的相对弱势群体,农村的这些特点,加上农村金融服务对象的小且分散,使农村金融服务的成本相对城市金融服务来说要高出许多。而目前的农村金融机构中,除农业发展银行和资金互助社外,都是商业性的金融机构,这些机构从商业可持续发展出发,在机构网点设置和业务经营上,都要考虑管理成本,收益必须能覆盖成本。正因如此,在经济不发达乡镇,虽然有金融服务需求,但由于其有限的金融业务量和业务收入还不足以支撑农村金融机构开设一个网点的成本,加之目前缺乏对不发达乡镇金融机构网点经营亏损补偿机制,使许多农村金融机构都不愿去这些地方开设机构或设立自助设备,进而导致了全省仍有151个金融机构空白乡镇。

2、农村金融服务存在制度性障碍。一是现行农村土地制度不支持开办农村住房等抵质押贷款。现行土地制度规定,农村宅基地为村集体所有,不得在本村村民以外转让。如果农民将自建的房屋用于抵押,一旦发生不能按期还贷的情况,农村金融机构将面临无法实现抵押权的问题。同时,目前农村住房存在办理权证困难和权证不齐全的问题,这也制约了农村金融机构发放住房抵押贷款。同样地,农村承包经营权质押也面临制度层面的障碍和风险。二是农村金融管理上存在一定的政策障碍。目前,农村金融机构特别是地方法人金融机构,虽然想为“三农”提供更丰富的金融产品和更全面的金融服务,农村也有大量的金融需求,但受制于金融监管政策,许多在城市开办已久的金融业务还不允许在农村开办,如农村合作金融机构至今还不能开办直接代理债券、基金、黄金买卖等业务,也不能直接开办证券第三方存管等业务,这直接制约了农村金融机构的金融产品服务供给。三是政府缺少对农村金融的风险补偿制度和贷款政策性担保制度安排,农村金融机构提供金融服务时存有后顾之忧。

3、农村金融生态环境欠佳。体现在:一是农村信用环境还欠佳。农民契约意识淡薄,借冒名贷款在部分地区还时有发生。农村征信体系建设滞后,与服务对象之间信息的不对称,使农村金融机构在提供金融服务时更加谨慎。二是农村法制环境欠佳。农村金融机构的合法权益还难以得到充分保护和实现,导致部分农村金融机构“惧贷”、“惜贷”。三是农村地方法人金融机构受到非竞争性挤压。如一些政府部门规定政府性资金不能存放农村合作金融机构;一些集团性企业对在地方性金融机构开立账户进行限制,特别是实行资金统一核算与管理,采取资金实时归集到市或省,使农村资金流出加剧,削弱了农村金融机构的金融服务能力。

4、农村金融机构自身服务“三农”意识欠强、服务能力和水平欠佳。部分地区农村金融服务供给不足、金融服务水平不高,与农村金融机构自身不努力有关。一些农村金融机构虽在农村,但并不立足农村全心全意“支农支小”,而是过分强调自身经济效益,热衷“傍大支大”,业务经营定位严重偏离“三农”;一些农村金融机构创新意识不强,经营管理粗放,业务增长缓慢,不仅制约了自身的发展,也制约了对农村的金融服务能力和水平。

五、加强我省农村金融服务的措施

提升农村金融服务水平,满足农村金融服务需求,需要各农村金融机构、社会各界和政府部门的共同努力。作为农村金融主力军,全省农村合作金融系统将从坚定为农服务理念、健全金融服务体系、创新金融产品服务、完善信贷管理机制和加强基础工程建设等五个方面来全力提升农村金融服务能力和水平。

(一)坚定为农服务的理念

过去的五年,浙江农村经济的健康持续发展,为我省农村合作金融持续快速增长奠定了一个良好的基础。目前,我省农村改革发展步伐正进一步加快,为农村合作金融发展壮大提供了更为广阔的空间。对此,全省农村合作金融系统将进一步坚定为农服务的理念,坚持支农支小不动摇、坚持做强县域不动摇、坚持以改革促发展不动摇,充分利用农村改革发展机遇,深耕农村金融市场,切实提升农村金融服务水平,有效满足农村改革发展的金融需求,在实现自身商业可持续的同时,充分履行对“三农”发展的社会责任。

(二)进一步健全农村金融服务体系

通过健全五大服务渠道来进一步完善农村金融服务体系,进一步提升农村金融服务覆盖面。

1、加强机构网点建设,提升机构网点覆盖面,增强机构网点功能,提升网点服务能力。一是积极到金融机构空白乡镇增设机构网点、自助设施,或提供流动金融服务,争取大部分空白乡镇都有农村合作金融机构的业务网点或自助设备,部分乡镇有流动服务点,逐步实现全省乡镇农村金融服务全覆盖;二是重点抓好网点的战略性布局,以省政府确定的200个“扩权”强镇为重点建设区域,增设或升格网点,增强网点的服务覆盖面和辐射能力。

2、加快金融自助设备建设,完善金融自助服务体系。加强金融自助设备布放规划,加大金融自助设施投入,积极在暂不具备设立网点条件的区域布设自助银行、ATM和POS等自助设备,改善这些地区的金融服务功能。同时,积极在业务量较大、业务繁忙的中心集镇布设自助设备和开设自助银行,缓解网点客户排队压力,提升服务能力和水平。

3、加快电子银行建设,建立电子银行服务网络。加快电话银行和手机银行建设步伐,力争尽快实现网上银行、电话银行和手机银行在全省农村合作金融机构全面推广上线,为农村广大农民和中小企业提供另一条便捷、安全、高效的现代化金融服务渠道。

4、加强客户经理队伍建设,完善营销服务体系。充实客户经理队伍,加强客户经理培训,提高客户经理素质和能力,加强客户经理管理,调动客户经理开展营销和服务的工作积极性,发挥客户经理沟通客户、营销业务、提供服务的作用,将金融服务主动送到客户身边,不断提升金融服务水平。

5、加强支农联络员队伍建设,完善村级金融服务网络。加快建立村支农联络员队伍,积极选聘热心为农民服务、公道正派和有一定服务能力的同志担任支农联络员,充分发挥支农联络员沟通联系农民和农村合作金融机构的桥梁作用,使支农联络员成为农村合作金融机构的“延伸网点”。

(三)持续创新金融产品和服务

根据各地农村经济的不同发展水平、不同地理条件和文化传统习惯,围绕“三农”发展需求,因地制宜、因行(社)制宜,持续创新金融产品和服务,并把满足需求、适应流程和防范风险结合起来。

1、加大信贷产品创新力度。一是扩大林权抵押贷款业务开办范围,探索开展林农小额循环贷款、收储中心担保贷款等多种模式,满足林农的不同融资需求。二是加强与地方政府以及土地流转服务中心等的沟通配合,稳步探索土地承包经营权流转贷款,重点支持农业龙头企业、专业大户、种养能手等向农户承租土地开展规模经营。三是积极探索农房抵押贷款试点,在地方政府的支持下,探索对确权登记后的农民住房和依法取得的农村集体经营性建设用地权进行抵押融资,满足其创业资金需要。四是根据我省海洋资源丰富的特点,稳步探索推进海域使用权抵押贷款,满足沿海渔民的生产经营融资需要。五是在权属清晰、风险可控的前提下,稳步探索推进专利权质押贷款、仓单质押贷款等,努力解决金融服务“三农”发展的抵押担保问题。

2、全面推广丰收小额贷款卡。及时总结丰收小额贷款卡试点经验,加快丰收小额贷款卡推广步伐,努力把其打造成为全省农村金融支农便农第一卡,把丰收小额贷打造成为浙江农村合作金融小额贷款业务的核心产品和品牌。

3、加大服务创新力度。一是加快发展银行卡业务,稳步推进丰收贷记卡发放工作,积极推出具有服务特色的联名卡,力争推出支付宝丰收卡。二是积极发展外汇业务,探索建立全省农村合作金融机构国际业务省级平台,支持符合条件的县级行社开办国际业务,为广大农民和农村企业提供优质的外汇和国际结算服务。三是积极发展理财业务,加强理财产品研发,加强理财队伍建设,努力拓展农村理财服务领域,不断提升理财服务能力。四是进一步完善结算服务手段,加强与银行同业的业务合作,拓宽支付结算渠道,实现客户在省内省外、农村合作金融系统内外的支付结算无障碍,进一步提高农村支付结算便利度。

(四)不断完善信贷管理机制

按照“风险可控、快捷方便、程序简化、利于操作”的要求,科学设置农村信贷流程,简化贷款办理手续,提高贷款服务效率,为“三农”提供优质高效的金融服务。

1、实施差别化信贷管理办法。对企业贷款和个人贷款实施不同的管理办法,对具有“小、频、急”特点的小额贷款实施与大额贷款不同的管理办法,以贴近实际、贴近客户需求,实现信贷服务既合规安全,又灵活快捷。适度放宽小额农贷、联保贷款期限和额度的限制,使信贷支持更加符合农业经济运行周期及信贷主体的实际需求。

2、推进小额贷款流程的梳理与再造。在有效管理风险的基础上,按照合规、简便、高效的原则改造小额贷款业务流程。积极转变小额贷款工作方式,把重点放在贷前调查、客户基础档案建立、扩大授信面和贷后集中管理等工作上,切实提升办理贷款效率。

3、完善银团贷款管理。制定和完善农村合作金融机构银团贷款管理办法,规范银团贷款操作,促进银团贷款开展,解决单个农村合作金融机构资本金小不能独立满足较大客户资金需求的问题,合力提升金融服务能力。

(五)着力加强基础工程建设

1、做好农村信用工程建设工作。加强与各级农办和人民银行等单位的合作,积极争取将创建信用村、信用乡镇工作纳入到地方党委、政府的工作考核,形成政府牵头、农信社主导、部门配合、整体联动的信用村镇创建工作机制;有计划、有步骤地推动信用户、信用村、信用乡镇创建工作,并加快推进信用评定档案的电子化建设。

2、做好农村调查走访工作。持续开展“走千家,访万户,共成长”活动,在每年一季度集中开展领导干部和外勤人员走访活动,全面深入了解农情、企情,开展与农民和企业的沟通交流,密切与农民与企业的关系,掌握农户与企业新的金融服务需求,为有针对性做好金融服务工作打下基础。

3、加强金融知识金融和服务宣传。通过发放业务宣传手册、召开业务推介培训会等各种方式,在农村普及金融知识,加深广大农民和农村中小企业对农村合作金融业务、产品和服务等的认知和了解。及时总结兰溪等地使用农民信箱宣传金融知识的经验做法,进一步在全省范围进行推广普及。

此外,为解决农村金融基础较差、成本较高、风险较大等问题,建议加大对农村金融机构的政策支持力度:加强财税政策对金融服务“三农”的引导,定向实行税收减免和费用补贴;对农村金融机构实行差异化的货币和监管政策;取消有关对农村合作金融机构的歧视性规定,允许和引导各类涉农资金在农村合作金融机构结算或由其代理发放。

本文系2009年省农研中心立项资助课题。

(作者单位:浙江处农信联社,其中金丽丽系省农信联社主任、省农研中心常务理事)

来源:《农村改革与发展》2010年第五期(总第175 期)