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“潢川模式”靠龙头带富一方百姓

时间: 2017-07-21 16:11:25来源: 作者: 阅读:

——农行河南省分行推出“公司+基地+农户”贷款服务模式

孙 玮  冯逸辉

    “潢川模式”,就是农行在金融服务“三农”实践中,主动与农业龙头企业、农户结成了“利益共同体”。通过资金这个纽带,推出“公司+基地+农户”的信贷模式,以向龙头企业提供金融服务为核心,围绕龙头企业产业链条上下游农户延伸服务,着力破解“三农”贷款难这个难题。

    一、围绕龙头企业产业链条上下游延伸金融服务

    农行河南分行将支持现代农业发展作为服务“三农”的切入点,重点突出对农业产业化龙头企业及其上下游农户的金融服务创新,探索并完善了“公司+基地+农户”的贷款服务模式,结合龙头企业上下游农户贷款需求,合理组合贷款期限、额度和担保方式,为其量身定做了农业产业链贷款、订单贷款、应收账款质押等贷款品种,有效解决农民贷款难的问题。实施该模式以来,该行已累计向国家及省级89个龙头企业的4万个上下游农户发放农户贷款42亿元。

    农行潢川县支行是河南省率先推出“公司+基地+农户”贷款模式县行支行之一。

    潢川县位于我省东南部,信阳市中部,南依大别山,北临淮河,地处豫、鄂、皖三省的连接地带,总人口80万人,总面积1666.1平方公里。潢川县自然资源丰富,产业特色突出,是全国生态建设示范县、全国肉类产量百强县、全国畜牧重点县。主要支柱产业和特色优势产业有鸭、花、猪、羽毛、水产和优质粮油等。

    近年来,农行潢川县支行结合潢川县情况主动与该县农业产业化龙头企业、农户结成了“利益共同体”。通过资金这个纽带,推出“公司+基地+农户”的信贷模式,以向龙头企业提供金融服务为核心,围绕龙头企业产业链条上下游延伸服务,有力破解了农民贷款难。

    “农行推出‘公司+基地+农户’的金融服务模式是通过对农业龙头企业进行支持,以及对形成农业产业链的前提——农户种植、收购、加工等上下游提供相应的金融服务,如信贷支持、提供信息服务、发放惠农卡、铺设ATM机具等,不仅满足企业发展的资金需求还对上下游客户提供延伸的金融服务,这样银行也能降低风险,形成农户、企业、银行等多赢局面。”农行潢川县支行行长姚光向记者解释农行潢川县支行对华英集团公司的金融支持。

    自2008年农行服务“三农”农户贷款业务以来,农行潢川县支行累计发放惠农卡3.7万张,在辖区内共布放ATM机12台,布放POS机79台,辖区设置助农取款点119个,营销电话银行24197户,手机银行6974户,转账电话928部,让百姓“人不出村、足不出户”就能享受到农行金融服务。该行累计为12013户农民发放农户贷款6.03亿元,有力地支持了当地经济发展,赢得了当地党政、社会各界和广大农户的一致好评。

    二、提供金融服务,把龙头企业做大做强

    河南华英集团公司是全国规模最大的樱桃谷鸭孵化养殖、屠宰加工和禽肉制品生产销售一体化企业,具备年屠宰商品鸭7000万只的生产能力。公司是农业产业化国家重点龙头企业、中国食品工业百强企业、中国肉类食品行业50强、全国农业企业出口创汇50强。并于2009年成功登陆深圳中小板,连续多年被农业银行评为“AAA级企业”。公司产品行销国内所有省份,并远销日、韩、英、新加坡、马来西亚、俄罗斯等20多个国家和地区。

    潢川县以河南华英农业发展股份公司为核心,形成了樱桃谷鸭孵化、养殖、屠宰加工和禽肉制品生产销售、饲料生产与销售、羽绒等副产品深加工的完整产业链。涉及上下游农户、经销商、配套企业等人员3万多农户10多万人。随着企业的发展,进一步拉动了当地农副产品加工业、商品零售业、交通运输等产业,吸引了大批农村富余劳动力和城巿下岗职工。在政府的高度重视和关注下,成为当地影响最大、最重要的支柱产业。

    农行是华英农业公司最早、最大的合作伙伴,贷款占比达48.5%,在四大行中贷 款占比为79.3%,银企关系融洽。自1992年农行潢川县支行为华英集团公司养殖产业提供第一笔80万元贷款以来,伴随华英集团公司的风风雨雨,农行始终相伴,扶持华英集团公司由一家小企业成长为上巿公司,银企间结下了深厚的合作感情。

    20多年以来,农行累计向华英集团公司提供贷款32亿元,支持华英向规模化、集约化、品牌化发展,助力公司成为“世界鸭王”并成功上市。向其上游农户发放养殖贷款8230万元,解决了广大鸭农贷款难、担保难等融资瓶颈,找到一条让华英富庶潢川的新路径。

    农行始终保持华英集团公司第一大贷款行和合作伙伴地位。在“SARS”和“禽流感”肆虐期间,养殖加工企业遭遇前所未有的困难,金融企业纷纷从客户撤退,农行不退反进,与华英集团公司共克时艰,向华英集团公司新增贷款2500万元,及时满足了华英集团公司流动资金周转需求。在华英上巿后,各行银行纷纷介入,同业竞争日益激烈,凭借农行与华英集团公司多年同甘共苦创下的友谊,农行潢川县支行通过上级分行先后向华英集团公司营销新增授信2亿元,击败同行,仍然保持与华英集团公司第一大合作伙伴地位,银企合作进一步深化。

    为解决华英集团公司上游养殖基地农户养殖能力不足问题,农行潢川县支行适时推出了“公司+基地+农户”信贷模式。按照华英集团公司推荐,农行自主选择的原则,择优筛选养殖技术较高、有偿债能力和贷款意愿的养殖基地农户作为“公司+基地+农户”的贷款对象。从数千华英公司养殖基地户中筛选出671户作为贷款对象。为方便养殖户办理贷款,该行出台了具体的贷款实施方案,制定了标准化操作程序,实行贷款限时办结制,在农户贷款资料齐全的情况下,三天以内贷款资金打到农户卡上。自农行潢川县支行推出“公司+基地+农户”担保模式以来,带动了上游客户的扩大再生产。截至2013年10月底,该行已累计发放农户贷款1363户6185万元,其中,小额农户1315户4105万元、大额农户48户2080万元。

    在华英富民工程中,该行积极探索“五合一公司+农户”模式,依托财政担保公司加快流资贷款投放进度。由县富民办对农户养殖场验收后向农行提供农户名单,农行据此实行双人实地调查,财政担保公司提供担保,银行、企业、农户签订三方协议,随后,贷款发放并划入惠农卡。贷款款项入卡后,全部通过华英集团公司自有商户POS机刷入公司指定的原料销售公司,实现养殖资金封闭运行。截至2013年10月底农行累计发放“富民工程”养殖贷款201笔,金额2730万元。

    三、农行服务,龙头做大,一条线共赢

    农行潢川县支行通过华英集团公司上下游农户的大力支持,实现了多方共赢。

    潢川县养鸭农户霍新良,1998年开始养殖,当时规模很小,2008年农行实施服务“三农”农户贷款政策后,由华英集团担保,3年农行累计给他贷款75万元购买鸭苗和饲料,扩大养殖规模,到2011年,霍新良建了两个养鸭分场,他把分场交给农户经营,并免费教他们技术,养鸭规模年产2万只,年纯收入10多万元。2013年9月份,霍新良从农行贷款60万元,进一步扩大他的养殖规模,现达到年产6万只。面对今日的成绩霍新良说:“一个人富了不算富,要带领街坊邻居一起致富才是我最大的愿望。党的政策好,通过华英集团的扶持,自己的努力,农行的信贷支持,我一定好好干,把养殖事业做大做强,带动村民一起致富。”

    华英养鸭基地承包户赵卫,有15年养殖经验和过硬的养殖技术,华英集团公司把最大的养鸭基地承包给了他。该基地占地面积达130亩,由华英集团公司投资300万元建成。赵卫说:“我是一个农民,19岁开始养殖,积累了一定的养殖经验。开始受资金限制养殖规模只有5000~6000只,2008年进入华英集团接受现代养殖技术培训,外来专家教授的现场指导,掌握了科学养殖技术,加上农行在资金上的大力支持,我的养殖规模一年一个台阶飞跃式发展。2012年华英集团公司担保,农业潢川县支行一次给我贷款60万元购买鸭苗和饲料,今年9月份农行又给我贷了80万元,及时解决了我流资不足问题。现年产鸭60万只,年纯收入50万~60万元。”

    华英集团公司养鸭农户通过农行贷款提供的支持,扩大了生产规模,降低了资金成本,获取了很好的规模效益。截至目前农行潢川县支行共支持农户3950户,贷款金额2.2亿元,平均每万元可为农户节约资金成本800元,每年可为这些农户带来直接收益1360万元。

    该行自推出“公司+基地十农户”模式,对华英公司内部员工累计发放银行卡2000张;办理POS机4台,手机银行2500户,确保人人熟用手机银行等新的增值服务。在第一时间为下游客户配置了POS机4部、转账电话150多部等设备,大大方便了业务需求,解决了公司下游经销商户因上缴销售款占用日常工作时间较长的问题。该行实现中间业务收入541万元,既有效解决了华英集团公司上游养殖能力不足的问题,又减少了养殖户鸭苗、饲料赊销等对龙头企业的资金占用。广大养殖户通过农行贷款提供支持,扩大了养殖规模,获取了很好的规模效益。通过农户的示范带动作用,带动了周围农户纷纷加入养殖行业,有效促进了当地农民增收。

    四、内外合作,共同防范贷款风险

    针对华英集团公司及其上下游农户贷款,农行潢川县支行采取了五方面的管理措施,有效防控了风险。

    严格控制贷款额度。据测算,农户养殖华英鸭每只平均养殖成本25元,贷款按照农户实际养殖数量测算流资缺口额度,有效防止农户过度融资放大贷款风险。

    严格控制龙头企业贷款担保额度。根据龙头企业评级以及净资产情况测算担保额度,并报请上级行审批。

    建立信贷资金循环封闭体系。华英公司在为养殖户提供担保时,规定贷款用途只能用于购买公司的鸭苗、饲料、药品等,贷款到达农户银行卡后,只能通过公司POS机办理相关转账结算,不得提取现金。华英公司收购款直接存入农户银行卡账户,提高了货款归行率,并可从中定期扣收贷款本息。

    实行双单运作,规避突发事件风险。每笔农户贷款支行均要求借款人办理人身意外保险,保额覆盖贷款本息,并明确农行为第一受益人。

    规范贷前调查和贷后管理。支行客户经理在办理业务前签订“三包一挂”责任书,有两名客户经理组成贷款调查小组,同时规定贷款金额10万元以上的,客户部经理必须实地调查,20万元以上的,支行主管行长必须实地调查,同时认真做好贷后管理,避免过分依赖龙头企业的保证担保,将风险防控工作做细做实。

    自农行潢川县支行实施“公司+基地+农户”模式以来,农行的贷款高度集中,不仅资产质量能够得到保障,而且减少了劳动强度,方便了管理,节约了成本。该行已累计给农户发行惠农卡26725张,发放农户贷款12013户金额6.3亿元,其中发放农户小额贷款11655户金额50761万元;发放农村个人生产经营性贷款358户金额9539万元,农行年利息收入858万元,无一笔贷款逾期,到期贷款收回率、收息率均达100%。

    五、围绕生态农业,再创贷款新模式

    农行潢川县支行还支持了潢川县一个现代农业种植生态园的发展。

    黄淮大丰收农贸科技有限公司成立于2009年11月,占地7000亩,资产总额2.6亿元,公司围绕“生态休闲、农业观光”这一主题,坚持“公司+合作社+基地+农户”的发展模式,主要以生产无公害蔬菜为主,集现代农业、食品加工、物流储藏、新型社区和休闲观光于一体的现代高效农业示范园。该公司大力推进标准化生产,发展无公害、绿色有机蔬菜。该公司已建成联动蔬菜大棚110座,有机水稻玉米500亩,采摘园500亩、观赏荷塘400亩。该公司将蔬菜大棚承包有种植经验和技术的农户,利益风险共担。

    农行潢川县支行为了支持黄淮大丰收公司的发展,创新“公司+合作社+基地+农户”贷款新模式,2012年给黄淮大丰收公司下属7家合作社贷款700多万元用于生产经营,有力地带动当地产业的发展壮大。

    黄淮大丰收公司种植户张丙战告诉记者:“我承包黄淮大丰收公司8个蔬菜大棚,主要种植反季节无公害蔬菜,由公司担保农行潢川县支行给我贷款18万元,主要用于购菜苗种子和有机肥料,我不用投资,专心种菜就能赚钱,真的感谢黄淮公司给我搭建这个致富平台,感谢农行资金的大力支持才让我走向致富路,现在一年除去雇员工资净挣12万元,照这样干几年,我也真的成百万富翁了。”

    该公司副总经理苏坤说:“黄淮大丰收公司一定走生态农业的路子,从保护餐桌食品安全着眼,为人们提供真正无污染、纯天然、高质量的健康蔬菜。”该公司注册商标为“宴庄”牌,果蔬产品畅销周边20多个市县和百家超市。

    农行潢川县支行通过扶持龙头企业,辐射带动整个产业链,不但培育壮大了一个企业,也支持了大批农户致富。同时也为农行增加了利息和中间业务收入,3年来,该行实现农户贷款利息收入5400万元,真正实现了银行、龙头企业、农户多赢。

    六、“潢川模式”启示——产业化龙头企业是金融支农的有效载体

    1.扶持产业化龙头企业是支农的有效载体。通过扶持龙头企业,辐射带动整个产业链,不但培育壮大了一个企业,也支持了大批农户致富。反过来又为农行业务开展提供了基础,形成了良性循环。既达到了支农的效果,还有利于加强信贷管理,有效规避了农户贷款风险,开辟了一条“服务三农”的有效途径。

    2.客户需求是营销的核心。对农业产业化龙头企业服务要“一户一策”,要深入了解、摸清企业的产业链,掌握客户的核心需求,制订切实可行的营销服务方案,才能充分发挥农业产业化龙头企业的辐射带动作用。

3.链式产业需要链式金融服务。农行只有主动与农业产业化龙头企业、农户结成了“利益共同体”,将过去农户和银行、企业与银行“一对一”的关系,转变为银行、企业、农户“三位一体”的关系,同时加强联动营销,为企业提供资金结算、金融理财、电子银行、银行卡、国际业务、投行业务等金融套餐服务,提高农行服务“三农”的效率和质量,才能够创造多方共赢的局面。

来源:《河南日报(农村版)》2013-11-14