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​“田东模式”:农村金融改革的典型经验

时间: 2017-07-17 11:15:16来源: 作者: 阅读:

中国人民银行百色市中心支行科员、经济师、经济学硕士  李善民

【摘  要】广西田东县是我国农村金融综合改革试点的第一个县,4年的改革试点取得了明显成效,形成了我国农村金融综合改革试点的“田东模式”。“田东模式”的实践表明,健全农村金融市场主体,优化金融支付的结算环境,加大农村信用基础环境建设,积极引导农村信贷产品创新,构建农业经营的利益保障和风险分散机制,是破解我国农村金融服务难题的关键。

【关键词】“田东模式”;农村金融改革;典型经验

一、“田东模式”的发展

(一)田东县概况。田东县位于广西西南部,地处右江河谷盆地,全县总面积2816平方公里,辖9镇1乡167个行政村(街道、社区),人口43万人。田东是一个以壮族为主体的多民族聚居县,是邓小平等老一辈无产阶级革命家领导和发动百色起义的策源地,是“中国芒果之乡”,同时也是国家扶贫开发工作重点县。2012年,田东县生产总值达112.09亿元,增长14.2%;财政收入达14.72亿元,增长12.8%,总量位居全区第三位;城镇居民可支配收入达22334元,增长10.5%;农民人均纯收入达6418元,增长18.6%,增幅居全区第一,是广西唯一新跻身“中国西部百强县”行列的县份。

(二)“田东模式”产生的背景。2008年,田东县被确定为时任中共中央政治局常委、全国人大常委会委员长吴邦国深入学习实践科学发展观活动的联系点和中央、自治区开展第二批学习实践活动的试点县,2008年10月,吴邦国委员长莅临田东调研指导,作出了“金融是发展农村经济的瓶颈,建议以田东为试点,在中央金融部门的支持下,破解这一难题,这也是三中全会提出的课题”的批示,这为田东科学发展指明了方向。自2008年12月以来,在吴邦国委员长的亲切关怀下,田东县获批成为全国农村金融改革试点县。2011年4月吴邦国委员长再次莅临田东调研指导,嘱托努力做好农村金融改革这一课题。2011年12月12日,经全国农村改革试验区工作第二次联席会议研究,并经中央农村工作领导小组同意,田东县获批成为国家农村改革试验区,试验主题为“深化农村金融体制改革”。为全面贯彻落实吴邦国委员长关于“以田东县为试点,破解农村金融服务难题”的批示精神,2009年以来,在人民银行等中央金融部门大力支持下,田东县以建设“田东农村金融服务示范县”为切入点,积极探索农村金融服务改革的新路子,在深化农村金融服务改革,破解农民贷款难、担保难、结算难、取现难等问题进行了一些有益的尝试,取得了阶段性成果,田东县经济发展水平实现大跨越,农民金融意识及农民享受的金融服务实现大变化,农村信用体系建设、支付服务体系建设、农村金融服务平台实现大突破,成功打造了农村金融改革试点的“田东模式”。

(三)“田东模式”的本质。“田东模式”实质上是以构建金融机构和健全功能为导向的综合金融改革试点,具体措施可以概括为以下几个方面。

第一,增加金融市场的供给主体,建立适度竞争的农村金融市场体系。当前,农村金融市场面临主体不足、竞争不充分的现实。农村信用社和农业银行分支机构成为农村主要的资金供给主体,农村金融市场缺乏有效竞争,活力不足。同时,农业生产天然的脆弱性和风险性造成了涉农金融机构的惜贷现象,农民合理的资金需求长期得不到有效满足,农村金融市场的融资功能逐步弱化。在此背景下,田东县把增加金融市场的资金供给主体、健全农村金融市场的组织体系作为农村金融改革市场的突破口和切入点,实施财政补贴、税收减免等优惠政策,吸引金融机构入驻田东县(简称“引金入县”),建立金融机构设置网点、信用增级、扩大信贷、完善支付体系建设等多种奖励机制,努力提高金融机构网点覆盖率,切实解决了农民对金融服务便利的期盼与银行网点缺乏之间的矛盾。2009年以来,田东县不断放宽金融业市场准入门槛,积极培育新型农村金融机构。截至2013年3月底,田东县已有9家银行机构、9家保险机构和1家担保机构,银行机构和担保机构分别比改革试点前的2008年增加了3家和1家,金融机构种类齐全度居广西县域首位。

第二,构建农村信用体系,形成良好的金融生态环境。良好的金融生态环境是金融资源优化配置的必要条件,在金融改革试点工作启动后,人民银行百色市中心支行与田东县人民政府共同建立了农户信用信息采集和评价系统,将全县10个乡镇的农户信用信息全部纳入农户信用信息数据库,实现了田东县农户信用评级系统平台由各涉农金融机构自建系统的分散型平台向统一集中型平台过渡,有效解决了各涉农金融机构对农户信息指标不统一、多头采集、重复采集的问题,极大缓解农民与银行间的信息不对称问题。截至2013年3月底,田东县已采集农户信用信息档案共66099户,占全县农户数的84.74%;评定信用户40844户,占全部采集入库农户的61.79%;评定信用村88个、信用乡(镇)7个。依据农户信用评分结果评定信用户,农户信用贷款额度从3万元提高到5万元,审批贷款时间从1个小时缩短到10分钟,实现信用户“贷款优先、利率优惠、手续简化”的便利。

第三,积极引导农村信贷产品创新,搭建农村信贷供需桥梁。为缓解农业的信贷需求与涉农金融产品结构不合理的矛盾,大力发展农户信用贷款和联保贷款,引导金融机构加强与农村专业合作社、农村种植大户的业务合作,鼓励金融机构扩大权限,简化程序,提高信贷效率,积极创新信贷产品,发挥惠农卡(农行田东县支行发行的借记卡)和贷款卡的作用,开展林权抵押贷款、土地承包经营权质押贷款及“公司+基地+农户”贷款试点等新的信贷业务,大力推广“企业+基地+农户”、“企业+中介组织+农户”、“行业协会+联保基金+银行”、“龙头企业+种植基地+行社联合+财政贴息”等信贷模式,努力实现信贷产品创新与农业生产特点的有机结合,最大限度满足农民贷款需求。

第四,开发涉农保险品种,构建农业经营的利益保障和风险分散机制。农业经营受自然灾害影响较大,既需要信贷支持,又需要保险保障,农业生产的弱质性和风险性造成商业性保险公司经营政策性涉农保险业务的动力不足。而建立可持续发展的农村金融服务长效机制离不开农业保险,为补上农业保险缺失的短板,田东县探索构建银保(银行与保险公司)、银政、银信(银行与信用担保公司)多方合作的立体服务模式,加大“三农”保险产品创新力度,探索开发“信贷+保险”金融服务新产品,发展具有地方特色的农产品保险品种;引导田东县助农融资担保公司加大对种养殖大户、特色产业合作社、经济能人的帮扶力度,推行“信贷+保险+担保”三合一产品。例如人保财险田东支公司承保全县所有农村房屋和1.5万头能繁母猪、35万亩甘蔗种植、3万亩香蕉、2万亩芒果的保险,并先后在全县9个乡镇建立了9个农村保险服务站。2012年6月田东被中国人保财险授予“全国农业保险示范县”称号。再如,人寿保险田东支公司开展“小农户+小贷款+小保险”,尝试开展“新农合+小保险”的捆绑销售,实现了“政银保”(政府、银行和保险公司)合作的支农助农惠农新格局。目前,共有3.8万农户参加农村人身小额保险,广大农户的人身安全得到进一步保障。

第五,构建农村支付系统,切实解决农村资金的结算难、取现难问题。小额取现难、缴费难是农村金融服务发展滞后体现之一,为解决农村结算难问题,田东县采取了两项措施:一是在人民银行的支持下,鼓励金融机构加入人民银行大小额支付系统,积极推进“乡镇级金融网点跨行资金汇划乡乡通”和转账支付电话“村村通”,实施扩大支付系统覆盖面、增加非现金结算工具的布放等措施。二是完善农村支付环境。针对农民居住分散、交通不便的实际,大力推广ATM、电话支付终端等非现金支付工具,以村为单位,指定商店安装专用POS机,农民可利用农行田东县支行发行的“惠农卡”办理新型农合医疗及各种财政补贴资金直接发放业务,将支付通道延伸到农民家门口,做到“不出村、无风险、零成本”。田东县通过银行卡延伸金融服务网络,为农村居民提供便利的支付结算服务。金融服务网络的全面覆盖和丰富的现代金融支付结算工具加了快资金清算速度,农民享受到了现代金融服务的便利性,有效缓解了农村地区资金流通的瓶颈。

二、“田东模式”的效果和经验启示

(一)“田东模式”的效果。作为全国第一个农村金融综合改革试点,广西田东县积极推动农村金融改革综合试点,取得了明显成效。改革试点工作实施四年多来,田东县各项经济金融指标明显提高,田东县农村信用体系建设稳步推进,各项贷款余额迅速增加,2009年末至2012年末,各项贷款余额分别实现38.71亿元、46.25亿元、52.23亿元和62.56亿元,同比分别增长了67.76%、19.49%、12.93%和19.78%。农村金融长期存在的“抽血”现象得到扭转,农民金融保险意识明显增强。在农村金融发展有力支撑下,田东县连续两年成为广西科学发展十佳县,2011年被评为全国第一个“信用县”,2012年被评为全国“创先争优百强县”。

(二)“田东模式”的经验启示。第一,始终坚持市场化和可持续的改革取向。自改革之初,田东县就把构建农村金融和农村经济的共生机制、增强农村金融市场的内生发展能力作为农村金融综合改革试点的基本取向,将市场化和可持续原则贯穿整个农村金融综合改革的全过程,遵循农村金融发展规律,努力创造农村金融与农村经济共生发展的基础条件,破除制约农村金融市场发展的机制体制问题,在市场准入、管理服务等方面提供便利,逐步打破农村金融市场垄断局面,激活农村金融市场发展活力,推动构建以商业性金融为主、政策性金融为辅的农村金融市场机制,提高涉农金融机构服务农村经济的能力和水平。

第二,注重发挥政府、金融管理部门以及商业性金融机构的协同作用。田东县在金融改革的过程中,注重农村金融综合改革试点合力的形成,建立和完善组织领导机制、政银企(农、商)沟通协调合作机制,形成了以商业银行、保险公司以及融资担保机构为主体,以政府、金融管理机构为推手的农村金融综合改革试点格局,推动组建了村镇银行、小额贷款公司和农民资金互助组织等新兴农村金融机构,拓展和提高了涉农金融机构和保险公司服务“三农”领域和水平,整合优化了区域金融资源。

第三,充分发挥财政助农资金在构建现代农村金融市场的支撑作用。与城市金融资源的回报率相比,农村金融资源受信用环境、金融基础设施建设滞后等因素影响,运行成本偏高,金融资源回报率普遍偏低。城市金融资源的回报率高于农村,促使农村金融资源不断流向城市,造成农村经济发展无法得到金融资源的有效支撑。田东县在此次金融改革试点工作中,找准了农村金融发展难题的症结,充分发挥财政支农资金在“引金入县”、信用体系建设、支付结算体系建设的撬动作用,有效填补农村金融市场服务体系准公共物品缺失的空白,推动农村金融市场洼地效应的形成,吸引金融资源在农村经济体系内良性循环。

三、“田东模式”的可移植性探讨

(一)“田东模式”移植的意义。成熟的金融改革模式的移植具有重要意义,成熟的移植可以为被移植地提供良好的经验借鉴,从而节约大量的实践成本,金融改革模式的移植也能取得同样的效果。改革试点前,田东县与我国广大的农村县域一样,存在农村金融发展滞后、农业经济缓慢、金融服务需求得不到满足的共性问题。改革试点后,农村金融市场展现了前所未有的活力,呈现出农村经济与农村金融共生发展的良好势头,从此意义上说,“田东模式”为破解我国农村金融发展难题提供了经验借鉴和有益启示。

(二)“田东模式”移植的途径。第一,各地应结合本地实际,借鉴“田东模式”。尽管我国农村地区金融服务存在诸多共性特征,但每个地区又有其自身的特点,因而“田东模式”绝非放之四海而皆准的,这里所说的移植并不是完全的照抄照搬,而是结合本地经济金融发展水平,农民的信用水平和金融基础设施等实际,借鉴“田东模式”的一般经验,实现本地区农村金融服务质量和水平的提升。

第二,遵循农村金融发展规律,借鉴“田东模式”。农村金融的演进具有自身的规律性,从四大国有商业银行纷纷撤离县域金融市场到农村信用合作社的改革发展;从农业银行和农村信用合作社支农地位的巩固和深化到村镇银行、小额贷款公司、资金互助社、助农担保公司等新型农村金融机构的诞生和兴起,农村金融市场发展经历了不断发展深化的过程。同时,经过三十多年的改革发展,农村经济面貌和农村生产经营模式以及农民对金融服务的需求也发生了深刻变化。“田东模式”正是顺应了农村金融发展规律,抓住了农村金融改革发展的要害,有效释放了农村金融的发展潜力。各地在借鉴“田东模式”时应遵循农村金融发展规律,把市场化原则和可持续原则放在首位,从而形成可持续、广覆盖、多层次、梯度化、低成本的农村金融市场运行体系。

第三,构建农村金融市场准公共物品的供给机制,借鉴“田东模式”。农村金融市场的发展现状表明,农村金融基础设施建设成本高、投入大、回报周期长、收益率低的特征,一直制约农村金融的发展壮大。农村经济在我国国民经济中处于基础性地位,对其他产业的健康发展提供基础支撑。从此意义上看,农村金融的基础设施建设具有准公共物品的特征。“田东模式”的改革成效证明,农村金融的发展壮大离不开政府对信用体系、支付体系等农村金融基础设施的建设和投入,构建农村金融准公共物品的持续提供机制对各地破解农村金融发展难题有一定的借鉴意义。

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来源:《广西财经学院学报》2013年第3期