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农村金融服务的国际经验及对我国的启示

时间: 2017-06-10 15:06:01来源: 作者: 阅读:

张龙安 刘云峰

农村金融是农村经济发展的重要支柱,解决“三农”问题、推进社会主义新农村建设,离不开农村金融的有力支持。近年来,我国农村金融改革取得突破性进展,初步构建政策性金融、商业性金融、合作性金融为主体多元化农村金融机构体系和多层次、广覆盖、可持续农村金融服务体系。但当前农村金融服务仍然存在组织结构单一、支农力度不足等问题,尚需在改革发展中不断解决。本文对国外有关国家加强和改进农村金融服务的相关经验做法进行梳理,拟为促进我国农村金融发展、改进农村金融服务提供有益借鉴。

一、发展中国家的经验

(一)孟加拉国:农村微型金融组织(GB与MFO)。

孟加拉农村地区的金融机构有三种主体:国有银行及金融发展机构、格莱珉银行(GB)和各种微型金融非政府组织(MFO)。其中,国有银行及金融发展机构是农村地区的正规金融机构,GB和MFO的服务为微型金融,是非正规金融的组成部分,其覆盖率远高于正规金融。GB和MFO共为约25%的农村家庭提供金融服务,而正规金融只为5%的农村家庭提供服务。GB是为穷人设立的特殊银行机构,贷款利率不高,须接受补贴和捐助才能维持正常运营。GB鼓励同一村庄中有相同收入来源的穷人组成贷款小组共同借贷,参加小组的成员基本以女性为主,且有最高财产限制。GB的贷款发放给小组成员,还款义务则由整个小组承担,并根据贷款小组的信贷记录决定以后的信贷额度。GB的贷款偿还在有5-7个小组参加的公开大会上进行,给不能按时还款的借款人以巨大压力。此外,GB要求组员将相当于贷款金额5%的资金存入小组基金,每个借款人必须将相当于总利息25%的资金存入由GB管理的应急基金以备不测。该基金向成员提供各种保险服务、培训讲座以保证和提高借款人的还款能力。MFO是向低收入人群提供包括信贷、存款、保险等金融服务的金融组织,目前孟加拉大约有1000多家MFO提供贷款,其中一些吸纳存款,还有一些提供如咨询指导等非金融服务。MFO贷款大多采取GB的小组贷款方式,以小组成员之间的相互约束和监督为还款保证,不要求有抵押物;放贷决策权下放给信贷管理员,借款程序简单、方便;MFO贷款的利率较高,至少扣除通胀率后实际利率为正,能弥补所承担的风险;MFO的还款率很高,在95%以上。GB和MFO在孟加拉农村金融服务中发挥着重要作用,是全世界金融缓解农村贫困的成功典范。

(二)泰国:农业与农村合作组织银行。

泰国政府最初试图利用已有商业银行体系解决农村金融服务问题,要求每个银行至少将其总贷款的5%流向农业部门,但虽然政府一再放宽限额条件,商业银行仍无法达到要求,为加强农村金融服务,泰国政府于1966年成立农业与农村合作组织银行(BAAC),向农户提供专业化的信贷服务。BAAC由财政部提供帮助和指导,其农村地区客户以大农场主和涉农企业为主,同时也为个体农民服务。由于BAAC贷款利率由政府控制(不能提高贷款利率以弥补成本),BAAC在有限程度上依赖于政府补贴维持经营。BAAC的服务覆盖全国90%以上的农户,2008年末,BAAC贷款金额占全部农业信贷的一半,其中单笔金额低于1200美元的占三分之一到一半,小额贷款的单笔平均额为660美元。

(三)印度:多层次的农村金融服务体系。

上世纪50-60年代,印度的合作金融机构是农村信贷资金的主要提供者,商业银行并不参与农村信贷。60年代中后期,随着印度绿色革命的开始,合作金融难以满足农业、农村和农户的信贷需求。为此,印度储备银行(央行)采取强制性政策,1969年后颁布一系列法令设立农村金融机构。如对商业银行实行国有化改造,要求每家商业银行至少在其所在地农村设一家分支机构;要求私人银行与外资银行必须增加农村网点等。目前,印度农村金融体系主要由三个部分组成。一是商业银行。商业银行是印度农村金融的主渠道,除国有商业银行和私人商业银行外,还有一类较为特殊的机构——地区农村银行。地区农村银行是印度政府为解决农村地区商业银行机构网点少、农村金融服务不足问题而专门设立的。每个地区农村银行均由一家商业银行主办,资本金由中央政府、邦政府和主办商业银行分别认缴50%、15%和35%,还可通过发行债券筹措资金,其营业机构主要设立在农村信贷服务薄弱的地区,按商业原则经营,贷款对象特定,利率优惠,并向贫苦农民提供维持生活的消费贷款。二是农村合作银行。具体分为两类:一类是只为社员提供中短期贷款服务的农村合作银行,另一种是专门提供长期贷款服务的土地开发合作银行。三是国家农业农村发展银行。该行是印度支持农业发展的政策性银行,由印度政府和印度储备银行共同出资组建,其职能广泛,除提供支农信贷资金外,还承担向农村金融机构再融资和对地区农村银行和农村合作银行两类机构进行监管的职能。在政府一系列政策的推动下,印度金融机构普遍在广大农村地区建立了经营网络。其中,商业银行在农村地区设立3万多家分支机构,土地开发合作银行的农村分支机构超过2000家,地区农村银行的农村分支机构达到1.4万多家。这些分支机构的经营目的均是满足印度农村金融服务需求。

二、发达国家的经验

(一)美国:健全的农村金融服务体系。

美国是世界上农业最发达的国家,这与其多层次、全方位的农村金融体系密不可分。一是商业性金融体系。在美国的农村金融中,商业银行约占40%。美联储规定,凡农业贷款占贷款总额25%以上的商业银行,可以在税收方面享受优惠;为防止商业银行出于盈利目的而将农贷资金转移到其他领域,联邦法律规定对部分商业银行的农贷利率提供利率补贴。二是政策性金融体系。美国政策性农村金融机构,是根据《农业信贷法》由美国联邦政府主导创建的。该体系由农民统计局、农村电气化管理局、商品信贷公司和小企业管理局组成,主要功能是为农业生产和与之相关的活动提供信贷服务,并通过信贷活动调节农业生产规模和发展方向,贯彻实施农村金融政策等。三是合作性金融体系。美国农村合作金融由联邦中期信用银行、合作银行、联邦土地银行及土地银行合作社三大银行机构组成,三大机构均在政府领导和出资扶持下,采用自上而下的方式建立。在美国农村金融体系中,合作金融占31%。为提升合作金融的服务功能,美国以法律形式规定合作金融机构发展的四个优惠政策:免征各种税赋、建立信用社存款保险、信用社免交存款准备金、信用社可参照市场利率自主决定存贷款利率。四是农业保险体系。美国现行农业保险完全由商业保险公司经营和代理,政府对保险公司的经营管理费和保险费补贴等提供支持。

(二)法国:功能齐全的农业信贷银行。

法国是欧洲农业最发达的国家,法国农业信贷银行、互助信贷联合银行、大众银行和法国土地信贷银行等农业信贷机构及法国的农业保险等都为支持法国农业发展做出贡献,其中贡献最大的是法国农业信贷银行。法国农业信贷银行的特点是“上官下民,官办为主”,既承担普通农业贷款业务,又与国家政策紧密结合,优先支持符合国家政策和国家发展规划的项目。该行由三个层次构成:最高层是法国农业信贷银行,是会计独立的官方金融机构,也是全国农业信贷互助银行的最高治理机关;中间层是省农业信贷互助银行,负责协调省辖基层农业信贷互助银行业务,统一分配资金,并办理转帐、投资等业务;基层是地方农业信贷互助银行,主要负责吸收活期存款及储蓄资金,由个人及集体成员入股组成,按合作制原则经营。该行资金主要来源于农村分支机构吸收的存款和发行债券,一部分来源于政府借款及其它方式募集的资金;该行资金运用主要有:一是贷款,提供与农业生产有关的普通贷款或优惠贷款;二是投资,投向农业经营、乡村公路建设、农业工程、农业组织和农业教育机构等,投资主要服从农村宏观经济目标。

(三)日本:独具特色的农村合作金融体系。

日本农村金融主要包括合作金融和政府金融两部分,其中合作金融占主体地位,合作金融主要是农协系统。农协系统按照农民自愿、自主的原则登记成立,由三级组成:最基层是农业协同组合,为市町村一级,直接与农户发生信贷关系,不以营利为目的,可以为农户办理存款、贷款和结算性贷款,并适当兼营保险、供销等其它业务;中间层是信用农业协同组合联合会(信农联),为都道府县一级,帮助基层农协进行资金管理,并在全县范围内组织农业资金结算、调剂和运用;最高层是农林中央金库,为中央一级,是各级农协内部以及农协组织与其它金融机构融通资金的渠道,它在全国范围内对系统内资金进行融通、调剂、清算,并按国家法令营运资金。同时,它还指导信农联的工作,并为信农联提供咨询。日本农协系统经过多年发展,自身特色比较突出:一是政府背景浓厚。创立初期,政府给予很大支持,至今仍带有一定程度的官方色彩;二是三级组织之间并无行政隶属关系,上级组织主要运用经济手段对下级组织进行指导,整个体系内资金运行独立;三是立足于社区发展,机构的设立依据“立足基层、方便农户、便于管理”的原则进行;四是设立农村信用保险制度、临时性资金调剂相互援助制度以及存款保险制度、贷款担保制度等以保证农协系统的安全、健康运行。

三、国外经验对加强我国农村金融服务的启示

(一)建立健全多层次的农村金融体系。

一是在广大农村地区,大力发展小额信贷组织、村镇银行、贷款子公司、农村资金互助社等新型农村金融机构,形成覆盖广、功能全的新型农村金融机构网络。二是增设农业政策性金融机构,可考虑设立专门政策性银行,如结合农村土地改革可设立农村土地开发银行等;同时,在县域农村地区,增设农业发展银行分支机构,拓宽其支农服务功能。三是深化农村信用社改革,充分发挥其支农主力军的作用。四是引导商业银行向农村拓展金融服务,引导商业银行增设机构时主要在农村增设。五是增强邮储银行支农服务功能,引导邮储银行充分利用其农村网点优势,加快产品创新,加强农村金融服务。

(二)建立农村保险体系。

一是尽快建立存款保险制度,运用存款保险机制对有问题的农村金融机构,采取及时监测和早期纠正措施,促进农村金融机构规范健康发展。二是积极探索和发展农业保险和农产品期货市场,发挥农业保险和农产品期货市场在稳定粮食价格、保护农民利益方面的功能和作用。在农村保险机构的设置方面,可先设立政策性保险机构,并出台优惠政策引导商业性保险机构进入农村。三是建立农业信贷风险补偿机制,开展农业信贷保险,在农户向金融机构贷款时,由金融机构代理农户向保险公司投保。

(三)加大政府扶持力度。

一是减免农村金融机构所得税、营业税等税负,降低其经营成本;二是实行利息补贴、损失补贴,对农村金融机构的贷款损失进行财政补贴;三是对农业贷款占贷款总额一定比例以上的商业银行,给予税收优惠及其它相应的补贴措施和奖励;四是对农村金融机构上缴的存款准备金比例给予倾斜政策,以增强其支农实力。

(四)构建完善的农村金融法律体系。

尽快制定农村金融发展战略规划,运用法律手段规定金融支持农村发展的具体措施。当前,可制定《农村金融促进法》、《政策性农业信贷法》等,从立法角度保障和促进农村金融发展。

来源:中国金融界网