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广西田东县农村金融改革试点调查

时间: 2017-06-10 15:01:54来源: 作者: 阅读:

黄延信 胡乐鸣 李炜 李冠佑

广西田东县是全国扶贫工作重点县,是一个以农业为主的西部欠发达县。全县40.6万人,贫困人口有7.38万,其中绝对贫困人口2.38万。全县161个行政村中,有95个贫困村,占59%。同时,田东县也是全国商品粮基地县,国家糖料基地县,全国创建无公害蔬菜生产示范县和“中国芒果之乡”。

  2008年10月,吴邦国委员长在田东县学习实践科学发展观活动大会上提出“以田东县为试点,破解农村金融服务难题”。按照吴邦国委员长的重要讲话精神,广西壮族自治区人民政府办公厅2008年12月转发自治区金融办等部门关于开展田东县农村金融改革试点工作的意见,田东县农村金融改革自此启动。

  最近,我们到田东县进行了为期4天的调研,听取了有关部门对试点工作的情况介绍,走访了多家金融机构,前往2个资金互助社、2个龙头企业和2个行政村开展调研活动,与金融部门、农业部门、乡镇(村)干部及农民群众进行座谈和交流。总体看,试点工作进展顺利,成效显著,有力促进了农村经济社会的快速发展。

  农村金融改革试点的主要内容

  田东县农村金融改革的主要内容是创新金融组织、创新金融产品、创新金融服务,通过改革扩大信贷资金投放总量,加快农业保险发展步伐,为县域经济社会发展提供良好的金融服务。

  1.创新农村金融组织。为解决农村金融机构竞争不足的问题,田东县在改革中加快组建农村新型金融机构。改革试点以来,经过短短一年的时间,先是鸿祥农村资金互助社和田东北部湾村镇银行成立开业,接着田东县农村信用合作联社改制为田东县农村合作银行,思林竹海资金互助社、鑫正小额贷款公司等新型金融机构注册成立,农村金融组织创新迈出实质步伐。

  鸿祥资金互助社成立于2009年3月,注册资本30万元。互助社依托祥周镇祥周村香蕉协会,由21名香蕉协会会员发起设立,每名社员股金为1~3万元。互助社为社员提供存款、贷款、结算等业务,贷款利率为基准利率上浮50%。目前鸿祥资金互助社已发展社员89人,股金38.44万元,发放社员小额贷款63户,金额93.35万元。

  北部湾村镇银行成立于2009年3月,主要发起人为广西北部湾银行,注册资本5000万元。广西北部湾银行拥有55%的股权,广西富业世界资产投资开发有限公司和广西登高集团各拥有10%的股权,百色工业投资有限公司拥有5%的股权,另有两个自然人分别拥有10%的股权。目前北部湾村镇银行有员工15名,业务范围包括涉农贷款、工商业贷款等,2009年实现净利润186万元。截至今年3月18日,北部湾村镇银行存款余额为1.4亿元,贷款余额为1.62亿元,贷款总量已接近3亿元。

  田东县农村合作银行成立于2009年4月,转制前完成了清产核资、增资扩股、清收不良贷款、优化股权结构、完善土地与房产权属等一系列工作,健全了内部管控机制,增强了发展活力。转制后农村合作银行进一步加强金融支农力度,通过推行小额信用贷款、创新贷款品种、成立金融超市、宣传金融知识等方式改善农村金融服务,实现了贷款总量稳步增长、资产质量明显好转,支农主力军作用得到了更好的发挥。截至2009年底,农村合作银行各项贷款余额10.94亿元,比改制前增加4.46亿元,居全县各金融机构之首;其中涉农贷款余额9.14亿元,占总贷款量的83.55%,分别比改制前增加了4.8亿元、16.57个百分点。

  竹海资金互助社成立于2009年12月,由思林镇竹子产业农民专业合作社19名会员和田东县金荣纸业有限公司出资设立,注册资金280万元。互助社实行“农业产业化龙头企业+农民专业合作社+基地+农村资金互助社”的经营模式,依托拥有4000多名会员的竹子产业农民专业合作社和17万亩的竹子种植示范基地,由金荣纸业向社员提供种子和技术,并订单收购社员的竹子,由互助社发放贷款支持社员种竹,推动竹子产业化经营快速发展。目前竹海资金互助社已发放9万元贷款用于支持农民种竹,另有100多户农民希望加入竹海资金互助社。

  鑫正小额贷款公司由广西丰祥蓝狮资源开发有限公司和8名自然人出资设立,注册资本2000万元,办理小额贷款业务,以及小企业发展、管理、财务等咨询业务。公司不吸收公众存款,发放贷款坚持小额、分散原则,同一借款人贷款余额不超过公司资本净额的5%。目前鑫正小额贷款公司尚未开展业务。

  2.创新农村金融产品。开展农村金融改革试点以来,田东县农村金融机构积极开发适合农业和农村特点的信贷产品,满足农户发展生产的贷款需求。其中农村合作银行的小额信用贷款和农业银行的惠农卡最具代表性。

  农合行推行的农户小额信用贷款,采取“一次核定,随用随贷,限额控制,周转使用”的模式。农合行首先以整村推进的方式采集农户信息,集中对农户评级授信,然后对符合条件的农户发放“贷款证”。农户只需凭有效身份证明和贷款证就可以在柜台办理贷款手续。贷款额度为5万元,贷款周期为2年,农户在贷款期内可以随时贷款和还款。农合行还为贷款农户办理桂盛卡,将贷款直接打入桂盛卡中,解决农民贷款难、支付结算难的问题。截至2009年底,全县有小额信用贷款余额与得到过贷款支持的农户近4.3万户,占全部农户的56.95%。

  农业银行推行的惠农卡为贷记卡,农户持惠农卡可在银行办理贷款手续,额度为5万元,在贷款期内可随贷随还。惠农卡还可代发甘蔗款、竹子款。截至2009年底,农行累计发行惠农卡6.8万张,全部覆盖田东县162个行政村,占全县7.53万农户的90.1%,覆盖率列广西农行75个县级支行之首。惠农卡累计对8000多户持卡农户进行了授信,发放农户小额贷款超过2600万元;为蔗农兑付甘蔗款4000多万元。

  3.创新农村金融服务。除创新农村金融产品外,田东县农村金融机构还积极完善农村金融基础设施和业务程序,使农民更加快捷、方便地享受到存贷款服务。

  一是改善农村金融支付环境。截至2009年底,田东县共有34个营业网点接入大小额支付系统;全县每个乡镇均有一家以上金融机构网点接入现代支付系统,在全国率先实现了资金跨行支付“乡乡通”。布放ATM自动柜员机和自助服务终端共计45台,平均每1万人拥有1.1台,已接近全国平均每万人拥有1.2台的水平;新增销售结算终端POS机198台,合计已安装258台;新增电话支付终端396台,合计达到486台,覆盖95个行政村。田东县拥有的自助服务机具总量和人均占有量已居广西县域前列。

  二是推进农村信用体系建设。农村金融改革试点启动后,田东县开始建立农户信用信息系统,深入村屯广泛收集农户经济信息,开展以评定“信用农户、信用村屯、信用乡镇”为主要内容的农村信用工程建设工作,并对评定为“信用户”的农户给予贷款优先、额度优厚、利率优惠的政策,吸引更多的农户积极、自觉地参与农村信用体系建设。截至2009年底,全县共创建1个信用镇、21个信用村,已完成采集并建立农户信用信息电子档案2.9万户,占全县农户总数的39%;为2.23万农户发贷款证,授信金额达45526万元。

  三是推进村级金融服务室建设。为解决农村金融服务面广、量大、成本高的问题,田东县积极探索行政村金融服务接入点模式,通过建立村级金融服务室,解决行政村金融服务缺失和不足的问题。村级金融服务室工作人员主要是村干部、妇联干部、村里能人等,他们利用对村民较为了解的优势,开展贷款信息收集等前期工作,使贷款审批工作前置。田东县计划在全县建立162个行政村金融服务综合试点,首批10个乡镇31个行政村已建立31个村级三农金融服务室。截至2009年底,已通过服务室向3744户农户发放贷款9317万元。

  4.扩大抵押担保范围。为破解农民缺少抵押担保的难题,田东县政府出资设立了助农担保公司,为农户和涉农企业提供担保,农合行也积极探索扩大抵押担保范围,开办了林权、土地承包经营权和库存产品质押贷款。

  助农担保公司成立于2009年9月,注册资金1000万元,为田东县政府全额出资,主要为农户、涉农生产企业、农业生产提供担保服务。担保公司的合作银行为农合行,担保资金放大比例为1︰10,可为农户和涉农企业提供1亿元的担保。担保费率参照基准利率和项目风险程度确定,暂定为担保额的1%。担保期限一般不超过5年。公司已为3家农户提供贷款担保,支持农户发展肉猪养殖,担保金额共50万元。

  林权抵押贷款是田东农合行在扩大抵押品范围方面的首次尝试。以农户承包的集体林地的价值的50%确定贷款额度,自然人最高可贷款500万元,企事业单位及其他经济组织最高可贷款800万元,贷款期限与林业生产周期相吻合,为5~8年,并且实行利率优惠。林权抵押贷款的申请程序是,农户首先向农合行提交一份贷款申请,包括申请贷款金额、用途、还款计划,同时提交林权证和林业站出具的林权属实证明,以及林地所有权的集体组织出具的同意抵押林权流转的书面文件。然后农户向担保公司申请担保,担保公司审核同意后,向农户出具担保函。农合行、担保公司、农户三方签订贷款、担保合同。农户和农合行再提交上述全套材料给林业部门,林业部门审核同意后出具“森林资源资产抵押登记证”。然后农合行向农户发放贷款。目前农合行已发放4笔共1260万元林权抵押贷款。

  库存产品质押贷款是借款人以农合行认可的不易变质、变现能力强的库存产品(原材料或成品等)作为质押申请的融资贷款。这项业务适用于农业生产和流通企业,当企业没有固定资产作抵押,又找不到合适的保证单位担保时,可以将自有的库存产品作为质押从农合行取得贷款。2009年广西田东冠誉塑业有限公司用价值647万元的库存产品纸箱及塑料筐作为质押,从农合行成功办理了一笔100万元的库存产品质押贷款。

  农合行还探索建立了“公司+基地+农户”的贷款模式,即由龙头企业负责对生产农户进行技术指导、签订产品保护价收购和销售合同,并为农户贷款提供担保;农合行根据龙头企业的经营能力和关键管理人员的信誉状况,合理确定对龙头企业的授信额度,将贷款担保控制在额度以内。对参加“公司+农户+基地”信贷模式的农户,农合行在同等条件下优先发放贷款,额度放宽至20万元以内,并且简化贷款审批手续。

  5.发展政策性农业保险。金融改革试点启动后,田东县除继续发展能繁母猪保险和“两属两户”保险外,还根据地方需要开办了甘蔗、香蕉种植保险和农房保险。

  甘蔗种植保险,在祥周、平马、林逢、思林、印茶、江城等6个乡镇开展了保险试点工作,试点面积达18万亩。每亩保险金额500元,为种植成本的70%;保险费率为5%,每亩保费25元,其中区财政补贴50%,县财政补贴40%,农户自付10%。2009年共为226户受旱灾、火灾的蔗农赔付资金13.5万元。

  香蕉种植保险,在祥周、平马、林逢、思林等4个镇试点承保3万亩香蕉种植地。每亩保险金额1200元,为种植成本的70%;保险费率为10%,每亩保费120元,其中区财政补贴50%,县财政补贴40%,农户自付10%。2009年为因霜冻受损的27亩香蕉支付保险赔款2.2万元。

  农村住房保险方面,为全县7.8万农户统一投保农村住房保险,每户保险金额2500元,保费5.5元,共计保费40万元,财政给予全额补贴。

  此外,人寿保险田东支公司还启动了农村独生子女爱心保险、村干和计生干部意外伤害综合保险试点,保费纳入财政补贴范围并成功打造了12个“人寿保险示范村”。

  田东县农村金融改革取得显著成效

  田东县农村金融改革试点开展一年多以来,农村金融机构有效竞争的格局逐步形成,极大地激发了金融机构改善农村金融服务的动力,带动了农村信贷投入大幅增加、农村金融服务水平明显提高,农户和农村小企业贷款难问题得到有效缓解。

  1.县域内贷款投放量大幅增加。农村金融改革试点过程中,各金融机构利用创新的金融产品,不断加大信贷投放力度,田东县政府也出台了一系列信贷奖补政策,调动了金融机构放贷积极性。2009年田东县新增贷款15.63亿元,比上年多增13亿元,增长4.8倍,其中新增涉农贷款9.42亿元,占全部新增贷款的6O.23%。新增贷款比新增存款多1.47亿元。

  2.农户贷款覆盖率明显提高。随着农村信用工程的推进以及各种金融产品的普及,农户贷款覆盖率不断提高。2009年田东县农户贷款覆盖率达到38.8%,比上年的24.9%提高了13.9个百分点。目前,全县累计有60%的农户得到过银行贷款。田东县金融办在春节时开展的调查表明,目前需要贷款的农户中58%都可得到贷款。与此同时,农户贷款额度也不断提高。2008年和2009年,农户贷款额度满足率分别是85%和88%,平均贷款额度从1.86万元上升到3.63万元。

  3.农户贷款更加方便实惠。随着金融机构之间开展服务竞争,农户贷款时获益不少。北部湾村镇银行副行长反映,以前农村合作银行的贷款利率是在基准利率的基础上上浮50%~70%,而村镇银行的贷款利率只上浮30%~40%,因此农合行不得不随之大幅调低贷款利率。农村合作银行的经理也承认,村镇银行经常上门为农户提供贷款服务,给他们造成了很大的压力。目前金融机构纷纷优化贷款受理和审批流程,减少中间环节,提高授信审批效率,农民持卡持证,当天就能拿到所需贷款。

  4.县域经济发展和现代农业建设更富活力。在信贷投入的带动下,田东县经济实现快速增长,2009年全县完成工业投资45.1亿元,增长91.1%;完成工业总产值50.8亿元,增长51.2%。同时“三农”支持力度不断加大,农业经济稳定发展,农民收入快速提高。2009年全县农业产值14.96亿元,增长8.9%;全县在册涉农专业合作社已达28个,覆盖了香蕉、甘蔗、竹子、芒果、蔬菜、畜牧水产等主要特色产业;农民人均纯收入达3777元,同比增长12.31%。

  5.农村金融机构在为农服务中得到同步发展。金融机构在加大支农力度的同时,自身效益也有所提高,盈利水平不断上升,2009年田东县农村金融机构利润总额8305万元,比上年增加3300多万元;可持续发展状况不断改善,金融机构不良贷款率从2008年的1.7%下降到2009年的1%。田东县的金融改革模式使金融机构获得盈利和支农之间的平衡,有利于实现金融支农的可持续发展。

  田东县农村金融改革面临的困难和问题

  田东县通过改革试点,金融支农服务取得了明显的成效,但调研中我们也发现,从总体上看,农村资金外流的状况还没有根本改变,新型金融组织资金不足问题比较突出,农业保险政策有待完善。

  1.邮政储蓄是县域资金外流的主渠道。邮政储蓄银行成立前,邮政储蓄在县域吸收的存款,全部流向城市;邮政储蓄银行成立后,这种状况并未发生明显改变。2009年,邮政储蓄银行田东县支行存款余额达31606万元,比上年增长9535万元,但在田东县发放的贷款仅有974.5万元,不足在当地吸收存款的三十分之一,其中农户贷款23笔,金额89万元。“存多贷少”使田东县资金外流超过3亿元。这与党的十七届三中全会提出的县域内金融机构新增存款主要用于当地的要求相差甚远。田东县总人口41万,经过邮政储蓄流出田东县的资金,相当于从全县每人身上抽走700多元。而这种流出完全是邮政储蓄制度设计不合理导致的,也是制约县域经济发展的制度根源。据田东县金融办统计,自开展农村金融改革试点以来,各类金融机构不断加大对田东县的信贷投放力度,使田东县信贷资金由2008年净流出0.75亿扭转为2009年的净流入1.47亿,相当于使田东县信贷资金增加了2.22亿元。但这一数量远低于邮储一家银行从田东县抽取的资金。邮储银行针对农户的小额贷款年利率达15.84%,比农合行的小额信用贷款和农行的惠农卡贷款利率高7~8个百分点。

  2.农村新型金融机构资金来源不足。目前已开业的三家农村新型金融机构普遍面临资金不足问题。北部湾村镇银行只在县城有网点,吸收各村镇农民的存款十分困难,目前存款只有1.4亿元,加上注册资本金,可使用资金总量也只有1.9亿元,资金不足问题比较突出。鸿祥资金互助社和竹海资金互助社还处于初创阶段,由于入股社员数量不多,注册资本金十分有限,主要依靠吸收社员存款、入股和从商业银行拆借资金来扩大资金规模。鸿祥资金互助社存款只有1.35万元,田东县有关银行捐款24.5万元,从北部湾村镇银行融入资金50万元,加上社员股金全部可用资金只有114.29万元,距社员提出的200万元信贷资金需求差距较大。

  3.农业保险县级补贴资金不到位。按照广西自治区的统一部署,田东县开展了甘蔗、香蕉、农房等农业保险业务。由于广西规定的参保农作物品种没有纳入中央财政农业保险保费补贴范围,参保农户的保费补贴以自治区和县财政补贴为主,其中自治区财政承担的保费补贴可足额到位,由县财政负担的40%保费补贴,由于县里财政困难,只能到位8.6个百分点。保险公司只能根据实际到账的保费占应收保费的比例,按保额的60%制作保单,使农民享受到的风险保障水平大幅降低。另据田东县测算,如果将保险品种扩大到水稻、芒果、竹子等当地主导产业,则2010-2012年涉农保险保费应分别为3314万、3355万和3391万,按照县级财政补贴40%计算,分别需要补贴资金1325万、1342万、1356万元,远远超过田东县财政的支付能力。

  4.金融机构服务网点依然偏少。林逢镇林驮村村民反映,现在到银行贷款手续方便多了,但银行窗口太少,排队时间太长,有时早上八点去银行贷款,要等到中午十一点才能排到窗口。在调研中我们也发现,金融机构的网点以及办理农户贷款的人员数量仍然较少。网点最多的农合行只有9个支行,没有完全覆盖全县10个镇;每个镇支行有5~8个人,平均每人要管3~6个村。农行只在县城和一个镇有网点。北部湾村镇银行只在县城有网点,营业部只有7个人,其中只有1人做农户贷款。试点以来,田东县银行业网点数由41个增加到44个,增长并不明显。

  推进田东县农村金融改革的建议

  深化金融改革,破解农村发展难题,关键在加强农村金融组织创新,以此推进农村金融产品和服务创新,尽快扭转因制度设计不合理导致的农村资金大量外流,通过增加信用贷款和扩大抵押担保范围,增加农村信贷的有效供给,加快县域内资金的周转速度,提高资金使用效益;通过完善政策扶持,推动农村新型金融组织机构和农业保险加快发展。

  1.推动邮政储蓄银行体制改革创新。解决县域内资金通过邮政储蓄渠道外流问题,需要从制度设计入手。现在的邮政储蓄银行,实行垂直管理体制,县级支行的经营受到上级银行的严格管控,贷款项目由上级行审批,资金由上级银行调拨。如果不解决这一问题,邮政储蓄银行的资金就只能是从县域到城市的单向流动。

  2.加大对农村新型金融机构支持力度。积极探索扩大农村新型金融机构资金来源的有效途径。对村镇银行,可考虑继续加大央行再贷款支持力度,实行差别存款准备金率;支持资金互助社从其他金融机构拆借资金,由助农担保公司为其提供贷款担保,消除其他金融机构的顾虑,并由财政提供贷款贴息,降低资金互助社的付息压力。同时对田东县的农村新型金融机构,在地方权限范围内实行所得税和营业税减免政策,支持其将盈余用于扩大资本金。

  3.支持农民专业合作社开展信用合作。田东县已有的两家资金互助社都是在农民专业合作社的基础上成立的。由农民专业合作社发展信用合作具有一定的优势,一是社员之间相互熟悉,易于了解和监督贷款资金去向,避免逆向选择和道德风险;二是发展农业生产会产生资金需求,社员有成立资金互助社的动力;三是合作社有一定的组织基础,在合作社领办人的推动下容易在社员间形成共识。在加强合作社规范化建设的基础上,可选择一些有实力、较规范的合作社,支持其开展信用合作。

  4.继续发展小额信用贷款和联保贷款。调研中我们发现,普通农户贷款需求一般在几万元以下,小额信用贷款和联保贷款即可以满足其需求。信用贷款和联保贷款还可以解决普通农户缺少抵押物的问题,贷款手续也十分简便。因此,应当把小额信用贷款和联保贷款作为解决普通农户信贷需求的重要途径,扩大小额信用贷款和联保贷款覆盖面。继续推进农村信用体系建设,做好信用镇、村和信用户的评定,鼓励各类农村金融机构开发小额信用贷款和农户联保贷款产品,简化贷款手续,提高贷款额度,延长贷款周期。

  5.探索扩大抵押物范围。目前农合行在林权抵押贷款、土地承包经营权抵押贷款、库存产品质押贷款方面已经进行了积极探索。可在总结经验的基础上,继续探索如何扩大抵押物范围,重点解决农业企业、种养大户和专业合作社的大额贷款问题。这些农业经营主体生产规模大、资金投入多、贷款需求高,但可变现的资产少,可以探索把企业库存产品、原材料、仓单,种养业保单,农业机械设备,专业合作社提供农业生产性服务的收费权等物品和权利纳入抵质押范围,解决大额贷款难问题。

  6.完善政策性农业保险试点内容。我国政策性农业保险试点已经进行了三年,农业保险产品已经覆盖关系国计民生的大宗主要农畜产品,国家对参保农民的保费补贴不断增加。甘蔗是广西的优势特色农产品,是当地农村经济发展的支柱产业,也是当地农民收入的重要来源。如果长期不把甘蔗纳入中央财政保险保费补贴范畴,从政策设计来讲,对从事甘蔗生产的农民是不公平的,不利于调动地方和蔗农的生产积极性,不利于甘蔗的生产和食糖的稳定供应。建议将广西的甘蔗保险纳入中央财政保费补贴范围,以减轻经济欠发达地区地方财政配套的压力,提高地方发展政策性农业保险的积极性,推动农业保险覆盖面持续扩大。

来源:《农村工作通讯》2010年第七期